Страхование, предусмотренное законом

Существует несколько видов страхования бизнеса, которые могут требоваться по закону в зависимости от места расположения вашего предприятия, для защиты вашей компании и сотрудников от долгового обременения из-за непредвиденных событий. Требования в разных странах отличаются, поэтому посетите сайты госучреждений, чтобы узнать, какое страховое покрытие требуется в вашем регионе. Также не забудьте тщательно изучить все виды страхования, предусмотренные вашей отраслью и страной, чтобы обеспечить соответствие требованиям.

Перечислим несколько видов страхования, требуемых во многих странах и регионах:

Страхование, обеспечивающее выплату компенсаций работникам
Компенсация работникам требуется по закону и обеспечивает покрытие медицинских расходов, потерянной заработной платы и расходов на реабилитацию работников, получивших травму или заболевших на работе. В каждой стране существует своя система выплаты компенсаций работникам и свои требования, поэтому обязательно посетите сайт того органа, который отвечает за вопросы выплаты компенсаций работникам.

Страхование по безработице
Страхование по безработице предоставляет временную финансовую помощь работникам, которые потеряли работу не по своей вине, например, были сокращены или уволились из-за опасных условий труда. Регионы или страны обычно требуют, чтобы работодатели выплачивали пособие на случай безработицы за каждого работника. Сумма, которую вы заплатите, может зависеть от того, сколько у вас сотрудников, сколько вы им платите и обращались ли предыдущие сотрудники за пособием по безработице.

Страхование на случай потери трудоспособности
Страхование на случай потери трудоспособности покрывает часть дохода работника в случае потери трудоспособности после болезни или травмы, не связанной с работой. В некоторых регионах страхование на случай потери трудоспособности является обязательным для работодателей, поэтому обязательно изучите требования, предъявляемые там, где вы ведете свой бизнес.

Другие распространенные виды страхования бизнеса

После того как вы обеспечили страховое покрытие, требуемое законом, вы можно рассмотреть возможность дополнительного страхования для защиты бизнеса от других рисков.

Рассматривая, какие виды страхования наиболее целесообразны для вашего бизнеса, подумайте о возможных событиях и опасностях, последствия которых вы не смогли бы преодолеть без помощи. Именно эти виды страхового покрытия должны быть приоритетными.

Если существует торговая или профессиональная ассоциация для вашего бизнеса, обратившись в нее можно получить некоторые рекомендации. Вы также можете спросить совета у других владельцев малого бизнеса, которые занимаются подобными видами бизнеса.

Изучите приведенную ниже таблицу, чтобы понять, какие меры защиты обычно предусмотрены каждым видом страхования.

Страхование гражданской ответственности (ГО)
Это страховое покрытие полезно для многих предприятий. Оно предусматривает защиту вашей компании, если кто-то или чья-то собственность пострадает от вашего бизнеса или на территории вашего предприятия. Например, если один из клиентов упал в вашем магазине, страхование ГО может покрыть медицинские расходы этого человека. Полис также поможет оплатить судебные издержки, если на ваш бизнес подадут в суд из-за того, что произошло в вашем магазине или офисе.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции (PL)
Предназначено для предприятий, которые производят, распространяют и продают продукцию. Страхование PL защищает предприятия от убытков, если продукт причиняет вред другому человеку или повреждает чье-либо имущество. Например, если вы производите и продаете электронные устройства с дефектными деталями, в результате чего пострадал клиент, страхование PL может покрыть расходы на лечение, потерю заработной платы и судебные издержки вашего предприятия.

Страхование профессиональной ответственности
Страхование от ошибок и упущений, также известное как страхование профессиональной ответственности. Предназначено для предприятий, предоставляющих услуги клиентам, и может покрыть расходы по иску из-за допущенной ошибки или упущения вашей организации. Например, если вы владеете клининговой компанией и случайно повредили дом клиента, страхование профессиональной ответственности покроет расходы и сборы, связанные с этим инцидентом.

Страхование коммерческой собственности.
Страхование коммерческой собственности предназначено для предприятий со значительным количеством имущества и материальных активов (оргтехника, инвентарь, документы компании). Это поможет оплатить ремонт, замену и недополученный доход, если имуществу вашего предприятия нанесен ущерб в результате покрываемого инцидента, такого как неосторожность сотрудника, пожар, взрыв, прорыв труб, ураган, кража или вандализм.

Страхование бизнеса, который ведется на дому
В случае бизнеса, который ведется владельцем на дому, это покрытие защищает ваши файлы, оборудование и операции, связанные с коммерческой деятельностью. Полисы страхования домовладельцев и арендаторов обычно не распространяется на ваш бизнес, поэтому страхование бизнеса, который ведется владельцем на дому, может быть важным.

Полис страхования владельца бизнеса (ПСВБ)
Полис, объединяющий несколько типичных вариантов страхования малого и среднего бизнеса. Это помогает упростить процесс покупки страховки и сэкономить ваши деньги. Страхование (ПСВБ) может включать страхование имущества, защиту ответственности и страхование на случай перерыва в деятельности. Последнее может покрыть ваш недополученный доход, если вы будете вынуждены закрыть бизнес или восстанавливать его из-за стихийного бедствия.

Страхование на предмет долговременной нетрудоспособности
Страхование, которое защищает сотрудников от потери дохода в случае, если они не могут работать в течение длительного периода времени из-за болезни, травмы или несчастного случая. Льготы варьируются в зависимости от страны.

Страхование жизни
Страхование жизни поможет семье, партнерам или сотрудникам в случае смерти владельца малого бизнеса. Это возмещение поможет оплатить расходы на похороны, текущие расходы на жизнь, непогашенные долги, продолжение семейного бизнеса, финансирование образования ваших детей и защиту пенсионных планов супруга.

Расходы и сборы по страхованию бизнеса

На цену страхования для малого бизнеса влияет множество факторов, включая тип полиса, лимит покрытия и франшизу, а также отрасль, местоположение, доход, количество сотрудников и физические размеры предприятия.

При покупке страховки для бизнеса ваше предприятие (страхователь) подписывает договор со страховой компанией. Ваша компания выплатит страховщику премию. В обмен на премию страховая компания поможет оплатить финансовые потери от установленных бедствий или инцидентов в зависимости от типа страхования, которое вы покупаете.

В большинстве страховых полисов есть франшизы, или то, что вы платите из своего кармана, прежде чем ваша страховая компания начнет покрывать расходы. 

Как купить страхование предпринимательских рисков

Чтобы помочь вам сориентироваться в процессе покупки страхования предпринимательских рисков, предлагаем рассмотреть следующие простые шаги.

1. Определите риски. Чтобы определить, какое страхование вам необходимо, оцените, какие виды аварий, стихийных бедствий или судебных исков могут повлиять на ваш бизнес.
2. Найдите лицензированного агента или брокера. Если вы не очень хорошо разбираетесь в страховании и вам не помешает помощь профессионала, обратитесь к лицензированному страховому агенту или брокеру. Они помогут вам подобрать полисы, которые наилучшим образом соответствуют потребностям вашего бизнеса. Агенты обычно представляют одну компанию, в то время как брокеры помогут вам сравнить полисы разных страховых компаний.
3. Оцените свои возможности и затраты. Страховые полисы могут предлагать различные типы или суммы покрытия и иметь очень разные ставки страховых взносов. Целесообразно сравнить тарифы, условия и преимущества каждого полиса, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую сделку и покрытие. Как правило, более высокие франшизы и более низкие лимиты покрытия ведут к снижению страховых взносов; однако это может обойтись вам дороже в случае значительных потерь или ущерба.
4. Проводите частый пересмотр рисков. Ваши потребности в страховании могут расти по мере развития вашего бизнеса. Вот почему важно проводить переоценку своих потенциальных обязательств как минимум каждый год.