Autofinanziamento
Anche detto bootstrapping, l'autofinanziamento ti permette di sfruttare le tue risorse economiche per sostenere la tua attività. Autofinanziamento può significare attingere dai tuoi risparmi, sfruttare il denaro ottenuto con un lavoro o depositato su conti d'investimento. Se possiedi un immobile, potresti essere in grado di usarlo per richiedere un nuovo prestito. Con questo accordo, il finanziatore può rivalersi sulla tua casa se non sei in grado di ripagare il prestito.

Grazie all'autofinanziamento puoi mantenere il controllo totale dell'azienda, ma ti assumi tutta la responsabilità dei rischi. Se l'azienda non decolla, potresti perdere i tuoi risparmi o la casa.

Rifletti su quanto tempo potrebbe occorrerti per accumulare nuovamente i risparmi che utilizzi e se puoi davvero permetterti di perderli. Per andare sul sicuro, chiedi consiglio a un consulente finanziario prima di prendere qualsiasi decisione.

Amici e familiari
Alcuni imprenditori decidono di ricorrere ai fondi di amici e familiari. Questi investitori conoscono bene te, le capacità che hai da offrire e la tua passione per l'idea che intendi sviluppare e in genere desiderano che tu abbia successo. Potrebbero anche essere più comprensibili nel caso la tua situazione creditizia non fosse perfetta.

Anche se i tuoi amici e familiari possono essere entusiasti di aiutarti ad avviare o far crescere un'attività, non trascurare di spiegare loro scrupolosamente quali sono i rischi che corrono prestandoti dei fondi. Rifletti inoltre sul rischio che può correre il vostro rapporto e cosa potrebbe succedere se non fossi in grado di ripagarli.

Può essere una buona idea redigere un accordo formale che riporti le modalità con cui ripagherai il prestito e l'eventualità che il finanziatore acquisti o meno una parte della proprietà dell'azienda. In base al rapporto che hai con il finanziatore e alla complessità dell'accordo, potrebbe essere utile richiedere l'intervento di un legale. In alternativa, se entrambe le parti sono d'accordo, potrebbe essere sufficiente un accordo scritto meno formale, letto e firmato da entrambi.

Prestiti
Molti istituti di credito offrono prestiti specifici per l'avvio o la gestione di una piccola impresa. Fai una ricerca tra le varie opzioni per confrontare i tassi d'interesse, i tempi di rimborso e le cifre potenzialmente erogabili di ciascuna. 

Quando richiedi un prestito, ti verrà chiesto di presentare un business plan e una serie di documenti finanziari. Tra questi, ad esempio, estratti conto bancari e dichiarazioni dei redditi degli anni precedenti. Se vuoi avviare un'attività da zero, la decisione del finanziatore dipenderà molto dalla tua situazione finanziaria personale e dalle tue condizioni creditizie. Le aziende ben avviate possono ottenere prestiti con maggiore probabilità poiché possono contare sulle proprie finanze aziendali e sulla situazione creditizia dell'azienda. Tuttavia, anche in questi casi può essere un punto a favore che il titolare abbia una buona situazione finanziaria personale e buone condizioni creditizie.

Esistono alcune organizzazioni locali non a scopo di lucro che potrebbero aiutarti a preparare una domanda di prestito commerciale e guidarti nella ricerca dei giusti istituti di finanziamento presenti in zona che solitamente offrono prestiti alle aziende.

Investitore
Gli investitori possono concederti fondi per avviare la tua attività o aiutarti a farle fare un ulteriore passo avanti. Questo tipo di finanziamento solitamente avviene sotto forma di investimenti di tipo venture capitalist o tramite business angel.

I venture capitalist sono investitori che in genere offrono prestiti più ingenti ad aziende piuttosto consolidate in cambio di una quota di proprietà e di un ruolo attivo nella società. I venture capitalist in genere:

• si concentrano sulle società che si prevede possano crescere rapidamente, ad esempio raddoppiando le dimensioni in un anno o due;
• investono in società che potrebbero fatturare decine o centinaia di milioni l'anno;
• non offrono un prestito. Al contrario, acquistano una proprietà parziale della tua società;
• possono offrire un investimento più ingente di quello che potresti ottenere con un finanziamento tradizionale, come un prestito bancario.

I venture capitalist in genere investono il denaro di altri attraverso un fondo di venture capital e può accadere che si aspettino di far par parte del consiglio d'amministrazione in cambio del proprio investimento. Preparati quindi a rinunciare a una parte di controllo e proprietà della tua società in cambio del finanziamento.

I business angel tendono ad aiutare start-up con investimenti relativamente contenuti. I tuoi amici e familiari possono considerarsi business angel, ma esistono anche persone che investono nelle imprese di perfetti sconosciuti. Può accadere che i business angel chiedano di acquistare una parte di proprietà della tua società, ma in genere mantengono un ruolo meno attivo nelle aziende che finanziano.

I fondi di venture capital e i business angel hanno propri criteri di scelta in termini di aziende in cui investire, requisiti per fare un investimento e cosa aspettarsi di ottenere in cambio. Tuttavia, indipendentemente da quanto ammonta la tua richiesta di investimento, sappi che un investitore esaminerà attentamente il tuo business plan, le tue finanze e la tua esperienza (un processo detto due diligence).

Finanziamento del venditore
Alcuni imprenditori acquistano un'azienda esistente piuttosto che avviarne una da zero. Se stai considerando questa opzione, puoi informarti sulla pratica del finanziamento del venditore. Questa pratica prevede che si paghi una parte del prezzo di acquisto in anticipo (il cosiddetto acconto) e si prenda in prestito la restante parte dal venditore. Successivamente si ripaga il prestito, maggiorato degli interessi, nel corso di un determinato periodo.

I vantaggi di questa pratica risiedono nel fatto che il venditore guadagna gli interessi sull'importo prestato e l'acquirente ha la certezza che il venditore crede nel potenziale e nel futuro dell'attività. È inoltre possibile negoziare un prestito più basso lasciando al venditore una parte della proprietà dell'azienda.

Studia con attenzione la tua offerta di prestito e confrontane i pagamenti con il tuo piano di attività e il tuo budget per capire se sarai in grado di ripagare i pagamenti del prestito. Il venditore potrebbe riprendersi l'azienda e i suoi attivi se non sei in grado di ripagare il prestito.

Crowdfunding
Alcune aziende si finanziano attraverso il crowdfunding, una pratica che prevede la raccolta di donazioni o investimenti provenienti da un elevato numero di persone, in genere online. Vi sono tre tipi principali di crowdfunding:

• Donation, quando qualcuno fa una donazione (donation), cioè investe in un'azienda senza aspettarsi nulla in cambio.
• Reward, quando qualcuno riceve una "ricompensa" (reward) una volta raggiunto l'obiettivo della raccolta fondi, ad esempio un campione gratuito di prodotto.
• Equity, quando i donatori ricevono una partecipazione (equity) in una nuova società o iniziativa imprenditoriale.

Anche se il crowdfunding può rivelarsi un modo molto efficace per incrementare la notorietà e l'esposizione della propria azienda, vi sono anche rischi associati da considerare. Se non raggiungi gli obiettivi di finanziamento, questo può ripercuotersi negativamente sulla reputazione della tua azienda. I risultati sono inoltre imprevedibili: alcune iniziative di crowdfunding hanno grande successo, molte altre no.

Informati sulle normative locali prima di avviare una raccolta fondi attraverso l'equity crowdfunding. Potrebbero esistere norme speciali applicabili alle aziende che tentano di vendere partecipazioni e non sarebbe saggio iniziare la tua avventura imprenditoriale violando la legge. Se puoi permettertene uno, assumi un legale con esperienza nell'equity crowdfunding. In caso contrario, puoi fare personalmente una ricerca approfondita sull'argomento o rivolgerti all'organizzazione governativa che controlla l'equity crowdfunding per chiedere aiuto.

Credito alle imprese

Anche se gli indici di affidabilità creditizia variano da nazione a nazione, vale sempre il principio generale dell'importanza di mantenere un buon passato creditizio. Molti piccoli imprenditori potrebbero non essere consapevoli del fatto che la loro azienda possa avere un proprio passato creditizio e un indice di affidabilità creditizia (se applicabile). L'affidabilità creditizia di un'azienda può essere importante quanto quella personale e ottenerla può aiutarti ad accedere ai fondi che ti servono per pagare una spesa importante, gestire i conti mensili e far crescere l'attività.

Ottenere affidabilità creditizia per la tua azienda è come ottenere quella personale, la differenza è che riguarda la società. Una società con buona affidabilità creditizia ha un passato di buon pagatore, mentre una società con scarsa affidabilità creditizia ha un passato di pagamenti fuori termine o conti non pagati. Come titolare di una piccola impresa, anche la tua affidabilità creditizia personale è importante. Gli istituti di finanziamento potrebbero esaminare la tua affidabilità creditizia personale e questo potrebbe essere uno dei fattori che determineranno l'indice di affidabilità creditizia della tua azienda.

Una buona affidabilità creditizia aziendale può aiutarti a negoziare condizioni migliori nella richiesta di un prestito. Può inoltre rivelarsi fondamentale per negoziare accordi con i fornitori e per l'affitto delle attrezzature. Monitorare i tuoi certificati di solvibilità aziendali può inoltre essere utile per scoprire se qualcuno sta tentando di utilizzare il nome della tua azienda per richiedere un prestito.

Quelli che seguono sono i passaggi che possono gettare le basi per la creazione di una buona affidabilità creditizia per la tua azienda, ma non dimenticare di fare una ricerca nel sistema di affidabilità creditizia aziendale locale prima di richiedere un prestito:

1. Crea un soggetto commerciale per la tua attività.
2. Se hai un'attività avviata, cerca di scoprire se esiste già un fascicolo relativo alla sua affidabilità creditizia presso una centrale dei rischi. Queste agenzie raccolgono e conservano informazioni sulle aziende e sulla loro capacità di ripagare prestiti nei tempi previsti.
3. Crea per la tua azienda un passato creditizio richiedendo linee di credito, carte di credito o prestiti a nome della tua impresa. Chiedi all’istituto di finanziamento a quali centrali dei rischi fa riferimento (alcuni non si servono di queste agenzie e non ti aiuteranno a costruirti un passato creditizio). Stipulare accordi sui termini di pagamento, in cui le aziende ti permettono di pagare un acquisto in un determinato periodo, con fornitori e venditori può aiutarti se questi ultimi segnalano i tuoi pagamenti alle centrali dei rischi. Alcune agenzie ti consentono persino di comunicare tu stesso le informazioni relative alla tua azienda.
4. Sapere quali fattori determinano la tua affidabilità creditizia aziendale può aiutarti a decidere le misure da prendere per costruirne una. Tuttavia, esistono molte centrali dei rischi e ognuna si serve di un metodo di calcolo diverso per stabilire il tuo indice di affidabilità. Pagare i conti in maniera puntuale in genere aiuta, pagarli in anticipo è ancora meglio. Alcuni dei fattori sono fuori dal tuo controllo. Ad esempio, il settore in cui opera la tua azienda e da quanto tempo sei in attività possono influire sul tuo indice di affidabilità.
5. Monitorare i tuoi certificati di solvibilità aziendali può inoltre essere utile per rilevare attività anomale, come un nuovo prestito che non hai richiesto o un conto che non hai aperto. Cambiamenti inattesi possono indicare che qualcuno sta usando la buona affidabilità creditizia della tua azienda per richiedere un prestito.
   

Capire il carico di debito
Il totale di tutti i soldi che devi è ciò che è comunemente noto come il tuo carico del debito. Per stabilire se il tuo indice di indebitamento è più elevato di quanto tu possa sostenere, calcola il tuo rapporto debito-reddito (o DTI, dall'inglese debt-to-income) confrontando la somma di cui sei debitore con la cifra che guadagni.

Può creare confusione poiché in economia aziendale si usa il termine "fatturato" (non "reddito") per descrivere il denaro guadagnato da un'azienda. Reddito indica solitamente i profitti di un'azienda.

Tuttavia, per il calcolo del DTI, si utilizza il “reddito lordo” dell'azienda che corrisponde al fatturato, cioè il reddito al lordo delle spese.

Puoi calcolare il tuo DTI dividendo il totale dei pagamenti dei debiti mensili per il totale del reddito lordo (o fatturato) mensile.

Gli istituti di finanziamento possono prendere in considerazione il tuo DTI personale e quello della tua azienda per decidere se concederti un prestito. Ad esempio, potrebbero non approvare il prestito se il tuo DTI è superiore al 30 percento (spendi il 30 percento del tuo fatturato per pagare i debiti). Queste informazioni possono inoltre tornarti utili per decidere se contrarre o meno un altro debito.

In genere, un rapporto DTI del 10 percento o inferiore indica che le tue finanze sono molto in salute, mentre i rapporti compresi tra 10 e 20 percento rappresentano una situazione di regolarità. Rapporti del 20 percento o superiori dicono che è tempo di rivedere il tuo indice di indebitamento. I creditori sono meno propensi a concedere prestiti a chi possiede un rapporto DTI elevato e quelli che lo fanno comunque, nonostante le circostanze, tendono ad applicare tassi d'interesse elevati.

Puoi ridurre il tuo DTI estinguendo i prestiti, abbassando il tasso d'interesse dei tuoi debiti o l'importo delle rate e incrementando le entrate. Dal punto di vista di un'azienda, questo può voler dire offrire promozioni per incrementare le vendite, applicare ai clienti una commissione per i ritardi di pagamento per incoraggiarli a pagare alla scadenza, chiedere ai fornitori pagamenti dilazionati, tagliare le spese non necessarie o consolidando il debito.

Consolidare i prestiti
Quando si hanno in essere più prestiti, può essere utile chiederne uno più grande e usarlo per ripagare i più piccoli. Se ottieni un tasso d'interesse più basso di quello che stai pagando attualmente, consolidare i prestiti può ridurre l'importo della rata mensile, farti risparmiare sugli interessi, semplificare il processo di rimborso e permetterti di monitorare con maggiore facilità la somma rimasta da ripagare. Esistono diversi metodi per consolidare il debito della tua azienda.