I certificati di solvibilità non sono sempre esistiti, almeno non con gli stessi sistemi formalizzati che abbiamo oggi. C'è stato un tempo in cui si viveva in molti in piccole città e il negozietto di quartiere vendeva prodotti a credito (cioè potevi avere i prodotti subito e pagarli in un secondo momento), perché conosceva te e la tua famiglia e la vostra reputazione.
Tuttavia, con la crescita delle città e la maggiore facilità di spostamento, le aziende hanno avuto la necessità di valutare la capacità e l'intenzione di un estraneo di ripagare un prestito. Alcuni tipi di commercianti hanno lavorato insieme per creare elenchi di acquirenti affidabili. Ad esempio, poteva esistere un'associazione di categoria di tutti i venditori di legname di una città con un elenco delle imprese che pagavano (o non pagavano) i conti alla scadenza.
A metà del 1800 nasceva così un nuovo settore: quello delle informazioni creditizie. Le società di informazioni creditizie facevano ricerche su persone e aziende, tenevano fascicoli delle loro esperienze di pagamento e vendevano l'accesso ai certificati di solvibilità. Oggi esistono le centrali dei rischi internazionali che utilizzano tecnologie più avanzate per raccogliere informazioni, organizzare dati e vendere certificati di solvibilità in tutto il mondo.
Perché tutto questo è importante per i piccoli imprenditori? Perché un buon passato creditizio può aiutarti a:
- avere un maggiore potere di negoziazione con i fornitori;
- pagare meno per le assicurazioni;
- richiedere tassi d'interesse inferiori e massimali più elevati quando contrai un prestito;
- contrarre un prestito commerciale senza intaccare le tue finanze personali.
Per molti piccoli imprenditori, l'affidabilità creditizia personale e aziendale può essere importante nella gestione finanziaria della propria attività. Tuttavia, i sistemi di valutazione dell'affidabilità creditizia personale e aziendale possono essere completamente distinti, è quindi utile sapere come funzionano entrambi.
Certificati di solvibilità
La maggior parte delle informazioni contenute nei certificati di solvibilità sono segnalate volontariamente alle centrali dei rischi. Ad esempio, un emittente di carta di credito può scegliere di segnalare i tuoi pagamenti alle centrali dei rischi oppure uno dei fornitori della tua piccola azienda può segnalarti se non paghi le forniture entro i tempi concordati.
Molti creditori effettuano segnalazioni su attività sia positive che negative sul tuo conto (cioè sulla puntualità dei tuoi pagamenti e sui tuoi mancati pagamenti). Ma esistono delle eccezioni. Pagamenti relativi a utenze, telefonia, internet e affitto non sono in genere segnalati alle centrali se paghi regolarmente. Se invece smetti di pagare e il tuo conto passa al recupero crediti, questo viene segnalato alle centrali e andrà a compromettere il tuo indice di affidabilità creditizia.
Le centrali raccolgono tutte queste informazioni da diversi tipi di creditori e registri pubblici per poi raggruppare quelle relative a una stessa persona fisica o giuridica e crearne un certificato di solvibilità.
I certificati di solvibilità possono essere importanti per due motivi. Prima di tutto, sono la base per il calcolo degli indici di affidabilità creditizia che aiutano i finanziatori e le altre aziende a meglio valutare te e la tua azienda.
Il certificato di solvibilità stesso può contenere inoltre molte informazioni che gli istituti di finanziamento possono consultare prima di approvare o respingere una richiesta. E le aziende possono consultare i reciproci certificati di solvibilità prima di decidere se lavorare insieme. Di conseguenza, anche se hai un indice di affidabilità creditizia elevato, potresti non ottenere un prestito o un contratto a causa di qualcosa che è accaduto nel tuo passato creditizio.
Certificati di solvibilità personali
Nel Regno Unito esistono, a livello nazionale, tre principali centrali dei rischi: Equifax, Experian e TransUnion. Queste centrali dei rischi potrebbero non essere disponibili nella nazione in cui vivi. Dalla legislazione e dalle politiche di ciascuna centrale dipende quello che potresti trovare o non trovare nei tuoi certificati di solvibilità personali, chi può consultare i tuoi certificati di solvibilità, le modalità con cui puoi avere accesso ai certificati e come contestare gli eventuali errori che vi riscontri.
I tuoi certificati di solvibilità personali contengono informazioni che riguardano te e i conti a te intestati, come ad esempio:
- Dati identificativi. I tuoi dati personali, tra cui nome, data di nascita e indirizzo. Il tuo certificato di solvibilità può anche contenere informazioni sui tuoi precedenti indirizzi, oltre che sui datori di lavoro attuali o passati.
- Conti. Un elenco di tutti i tuoi conti di credito segnalati alla centrale, inclusi vari tipi di prestiti e carte di credito. Da questi conti, detti anche account di credito, si possono ricavare numerose informazioni, inclusa la data in cui è stato aperto ogni conto, il saldo corrente e lo storico dei tuoi pagamenti con lo specifico conto.
- Recupero crediti. Una società può affidare il tuo conto al recupero crediti, incaricando un altro ufficio o un'altra società di recuperare il tuo debito, se non hai pagato le bollette/fatture. Il conto relativo al recupero crediti può comparire in una sezione separata dei tuoi certificati di solvibilità.
- Verifiche della solvibilità. Quando qualcuno fa una verifica della tua solvibilità viene inserita una segnalazione di questo controllo (detta indagine) nei tuoi certificati di solvibilità.
- Registri pubblici. Le sole informazioni che le centrali dei rischi ottengono sono i dati contenuti nei registri pubblici del sistema giudiziario, come le procedure fallimentari.
Alcune informazioni, come religione, etnia o reddito, non compariranno mai nei tuoi certificati di solvibilità.
Solitamente è possibile richiedere una copia gratuita del proprio certificato di solvibilità, ma questo può dipendere dalla centrale dei rischi cui ci si rivolge. Anche se i tuoi certificati di solvibilità redatti da diverse centrali sono spesso simili, potrebbero non essere identici.
Se trovi un errore in uno dei tuoi certificati, come ad esempio un conto che non hai aperto, puoi presentare una contestazione presso la centrale dei rischi, che dovrà valutare il tuo reclamo e verificare, correggere o cancellare la voce contestata.
Certificati di solvibilità aziendali
Le centrali dei rischi creano anche certificati di solvibilità aziendali. Alcune centrali creano certificati di solvibilità personali e aziendali. Tuttavia, esistono anche centrali che si specializzano solo sulle aziende.
Prima che una centrale dei rischi possa creare un certificato di solvibilità sulla tua azienda potrebbe essere necessario effettuare alcune specifiche azioni. Le trovi descritte nel dettaglio alla pagina Credito alle imprese e tra le varie azioni è incluso creare la tua azienda a livello giuridico.
Come quelli personali, i certificati di solvibilità aziendali contengono informazioni raccolte o ricevute dalle centrali dei rischi. Un certificato di solvibilità aziendale può essere costituito da più sezioni:
- Dati dell'azienda. Chi è il titolare e chi gestisce l'azienda e se l'azienda fa parte di una famiglia di aziende più grande. La sezione può inoltre contenere dettagli relativi alla data di avvio dell'attività, al numero di dipendenti, alla sede e una stima delle vendite annue.
- Conti. I prestiti, le carte di credito e i conti di credito dell'azienda con i fornitori, oltre allo storico dei pagamenti e ai saldi di ciascun conto.
- Recupero crediti. I conti insoluti dell'azienda affidati a un'agenzia di recupero crediti.
- Informazioni bancarie, assicurative e di locazione. La banca principale dell'azienda, se l'azienda ha in locazione (cioè in affitto) le attrezzature di un'altra azienda e le compagnie assicurative che hanno venduto polizze all'azienda.
- Registri pubblici. Procedure fallimentari e sentenze (ordinanze di un tribunale che obbliga l'azienda a ripagare un debito).
- Dati comparativi. La situazione finanziaria dell'azienda rispetto ad altre società di dimensioni simili dello stesso settore.
L'accesso gratuito ai tuoi certificati di solvibilità aziendali non è necessariamente garantito. Tuttavia, puoi acquistare i tuoi certificati di solvibilità aziendali da una centrale; inoltre, alcune società che non sono centrali dei rischi possono farti accedere gratuitamente ai tuoi certificati di solvibilità aziendali.
Può essere una buona idea controllare regolarmente i tuoi certificati di solvibilità aziendali alla ricerca di eventuali errori, poiché un errore potrebbe compromettere il merito creditizio della tua azienda o persino essere indizio di una frode. Se trovi un errore, puoi contestare le informazioni presso la centrale dei rischi.
Indici di affidabilità creditizia
Gli indici di affidabilità creditizia sono il risultato di formule informatiche (dette anche modelli di affidabilità creditizia) create per analizzare i certificati di solvibilità e tentare di prevedere specifici risultati sulla base del passato creditizio di un'azienda. Molti indici di affidabilità creditizia tentano di stabilire la possibilità che la persona o l'azienda accumuli ritardo nel pagamento di una fattura o bolletta.
Gli indici di affidabilità creditizia facilitano la valutazione del merito creditizio di qualcuno: piuttosto che cercare di interpretare un certificato di solvibilità, i creditori possono prendere una decisione basandosi semplicemente sull'indice.
In genere, un indice elevato denota una persona o azienda che ha più possibilità di pagare in tempo le bollette/fatture. Con un indice di affidabilità creditizia elevato hai più possibilità di ottenere prestiti o carte di credito a condizioni favorevoli e di pagare meno per l'assicurazione.
Gli indici di affidabilità creditizia esistono sia per i consumatori che per le aziende e si basano sui certificati di solvibilità personali e aziendali.
Indici di affidabilità creditizia personali
Gli indici di affidabilità creditizia personali in genere si basano sulle informazioni contenute in uno dei tuoi certificati di solvibilità. Questi indici tentano di prevedere la possibilità che qualcuno possa ritardare di 90 o più giorni il pagamento di una bolletta/fattura. Molti istituti di finanziamento creano propri modelli di affidabilità creditizia piuttosto che (od oltre che) acquistare indici per valutare una richiesta. Gli indici di affidabilità creditizia personalizzati possono basarsi sulle informazioni contenute nel tuo certificato di solvibilità e sui dati interni della società. Ad esempio, se hai un conto corrente e richiedi una carta di credito alla stessa banca, la banca può valutare il modo in cui hai gestito il conto corrente.
Indici di affidabilità creditizia aziendali
Come avviene per quelli personali, le società creano diversi tipi di indici di affidabilità creditizia aziendali per valutare le aziende.
Come migliorare i tuoi indici di affidabilità creditizia
La creazione di una buona affidabilità creditizia richiede tempo ed è consigliabile iniziare da subito, prima che si verifichi la necessità di richiedere un prestito o una carta di credito. Anche se le formule per calcolare gli indici di affidabilità creditizia possono variare in base al tipo di indice, c'è qualcosa che puoi fare per migliorare i tuoi indici di affidabilità creditizia personali o aziendali.
Indici di affidabilità creditizia personali
Gli indici di affidabilità creditizia personali usano criteri di valutazione simili. Pertanto, le azioni che possono migliorare uno dei tuoi indici personali, possono in teoria migliorarli tutti. Ecco i fattori che influiscono sugli indici, in ordine di importanza.
- Paga le bollette o fatture alla scadenza. Cerca di costruirti una lunga esperienza di pagamenti puntuali su più conti. Anche se un singolo pagamento in ritardo può non compromettere gravemente la tua posizione nella classifica del merito creditizio, far registrare molti pagamenti oltre scadenza può sicuramente mettere a repentaglio i tuoi indici. Se non paghi le bollette e il tuo conto va in default o è assegnato al recupero crediti, questo può compromettere ancora di più il tuo indice.
- Non avere saldi elevati. Anche il tuo saldo corrente sui conti di credito rotativo, come carte di credito e linee di credito, può essere importante per determinare il tuo indice di affidabilità creditizia. Cerca di mantenere il saldo più basso possibile per non compromettere il tuo indice. Anche ridurre i saldi dei conti di rateizzazione (es. un prestito con un periodo di rimborso fisso) può aiutare, anche se non è fondamentale.
- Accertati di avere diversi tipi di conti. Avere diversi tipi di conti di credito rotativo o rateale può migliorare i tuoi indici. Può inoltre essere utile avere almeno tre conti attivi sui tuoi certificati di solvibilità per dimostrare di essere in grado di gestire più pagamenti contemporaneamente.
- Limita la frequenza delle tue richieste di credito. Molte richieste recenti possono abbassare i tuoi indici.
Indici di affidabilità creditizia aziendali
Anche gli indici di affidabilità creditizia aziendali hanno diverse formule e se c'è un indice in particolare che vuoi migliorare, dovrai fare alcune ricerche per capire com'è calcolato quell'indice per decidere come agire di conseguenza. Tuttavia, in generale, le azioni che seguono possono migliorare i tuoi indici di affidabilità creditizia aziendali.
- Paga le bollette o fatture alla scadenza o in anticipo. Come accade per gli indici personali, pagare le fatture o bollette entro la scadenza è uno dei fattori che influiscono maggiormente sull'indice. Tuttavia, a differenza di quanto accade per gli indici personali, alcuni indici di affidabilità creditizia aziendali ti premiano se paghi in anticipo.
- Non avere saldi elevati. Anche avere saldi bassi può migliorare i tuoi indici di affidabilità creditizia aziendali.
- Utilizza più conti che segnalano informazioni alle centrali dei rischi. Avere dati su prestiti, carte di credito e pagamenti con i fornitori sul tuo certificato (con un passato di pagamenti puntuali) può aiutarti ad avere un buon indice. Puoi chiedere ai fornitori se effettuano segnalazioni e a quali centrali dei rischi.
- Concentrati sul miglioramento delle finanze della tua azienda. Gli indici di affidabilità creditizia aziendali possono prendere in considerazione anche la situazione finanziaria della tua azienda per stabilire il tuo indice. Se ogni mese il denaro in entrata è superiore a quello in uscita e sei riuscito ad accumulare risparmi, questo può influire positivamente sul tuo indice.
- Cerca di migliorare il tuo merito creditizio personale. Alcuni indici di affidabilità creditizia aziendali prendono in considerazione, tra i vari fattori, il merito creditizio personale dei titolari dell'azienda. Il tuo indice di affidabilità creditizia personale potrebbe persino essere uno dei fattori più importanti, se la tua azienda è appena avviata.
Usa il merito creditizio con oculatezza
Un eccellente indice di affidabilità creditizia personale e aziendale può aiutare la tua azienda in molti modi. Puoi risparmiare sull'assicurazione e avere più tempo per ripagare i fornitori. Puoi inoltre essere in grado di prendere in prestito cifre maggiori a tassi d'interesse inferiori da istituti di finanziamento ed emittenti di carte di credito.
Tuttavia, solo perché puoi permetterti di ottenere un prestito o una linea di credito, questo non significa che devi necessariamente prendere in prestito del denaro. In genere, è consigliabile richiedere un prestito quando hai un piano specifico che consideri la modalità in cui userai il denaro ottenuto, la consapevolezza che quel denaro può contribuire a far crescere l'azienda e la sicurezza di poter ripagare il debito.
