Самофинансирование
Самофинансирование, также известное как финансовая автономность, позволит вам использовать собственные финансовые ресурсы для поддержки вашего бизнеса. Самофинансирования можно добиться за счет использования ваших денежных сбережений, средств, полученных за выполнение работ, или пенсионных счетов. Если у вас есть собственный дом, вы можете использовать его для получения нового кредита. В рамках такой договоренности кредитор может забрать ваш дом, если вы не сможете погасить кредит.

При самофинансировании вы сохраняете полный контроль над бизнесом, но при этом принимаете на себя все риски. Если ваш бизнес не заладится, вы можете потерять свои сбережения или дом.

Подумайте, сколько времени вам может потребоваться, чтобы восстановить сбережения, которые вы используете, и действительно ли вы можете позволить себе их потерять. Чтобы подстраховаться,, проконсультируйтесь с личным финансовым консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

Друзья и семья
Некоторые владельцы бизнеса полагаются на финансирование со стороны друзей и членов семьи. Эти инвесторы знают вас, ваши навыки и вашу страсть к бизнесу, и они, как правило, болеют за ваш успех. Они также могут отнестись с пониманием, если ваша кредитная история не идеальна.

В то время как друзья и родственники могут быть рады помочь вам начать или развивать бизнес, обязательно подробно объясните, на какой риск они идут, предоставляя средства. Также подумайте о риске для отношений и о том, что может произойти, если вы не сможете вернуть деньги.

Разумным будет составить официальное соглашение с условиями того, как вы собираетесь погашать кредит и приобретают ли они таким образом какую-либо долю в бизнесе. В зависимости от ваших отношений и того, насколько сложным является соглашение, вы можете нанять адвоката. В противном случае, если вы оба согласны, может сработать менее формальное письменное соглашение, которое рассмотрят и подпишут обе стороны.

Кредиты
Многие финансовые учреждения предлагают кредиты для открытия или ведения малого бизнеса. Обязательно сравните процентные ставки, сроки погашения и потенциальные суммы кредита, предлагаемые разными организациями. 

При подаче заявки на получение кредита большинство кредитных организаций потребуют от вас предъявить бизнес-план и различные финансовые документы. Это могут быть банковские выписки и налоговые декларации за предыдущие несколько лет. Если вы начинаете новый бизнес, то ваши собственные финансы и кредит могут стать основным фактором при принятии решения кредитной организацией. Хорошо зарекомендовавшие себя предприятия могут претендовать на получение кредита в зависимости от финансовых показателей коммерческой деятельности и кредитного рейтинга. Но даже в этом случае финансовые показатели и кредитная история владельцев могут стать значимым фактором.

Некоторые местные и некоммерческие организации помогут вам подготовить заявку на бизнес-кредит и направить вас в кредитные учреждения в вашем регионе, которые обычно предлагают кредиты для бизнеса.

Инвесторы
Инвесторы могут предоставить вам финансирование для начала вашего бизнеса или помочь вывести его на следующий этап. Этот тип финансирования обычно принимает форму венчурных инвестиций или инвестиций меценатов.

Венчурные инвесторы обычно предлагают более крупные займы уже существующим предприятиям в обмен на частичное владение и активную роль в компании. Венчурные инвесторы обычно:

• Фокусируются на компаниях, которые, как они ожидают, будут быстро развиваться, например, удвоятся в размерах в течение года или двух.
• Инвестируют в компании, которые могут приносить десятки или сотни миллионов долларов в год.
• Не предлагают ссуду. Вместо этого они покупают частичное владение в вашей компании.
• Могут предложить более крупные инвестиции, чем вы получили бы в рамках традиционного финансирования, такого как банковский кредит.

Венчурные инвесторы обычно вкладывают деньги других людей через фонд венчурного капитала и могут рассчитывать на место в совете директоров в обмен на свои инвестиции. Будьте готовы отказаться от некоторой части контроля и владения своей компанией в обмен на финансирование.

Инвесторы-меценаты, как правило, сосредоточены на оказании помощи предприятиям, которые только начинают свою деятельность с относительно небольшими инвестициями. Ваших друзей и семью можно считать инвесторами-меценатами, но есть и люди, которые инвестируют в бизнес незнакомых людей. Инвесторы-меценаты также могут захотеть приобрести долю в вашей компании, но они, как правило, играют менее активную роль в компаниях, которые они помогают финансировать.

Венчурные фонды и инвесторы-меценаты имеют свои собственные критерии для видов бизнеса, в которые они инвестируют, требования к осуществлению инвестиций и то, что они надеются получить взамен. Но независимо от того, кого вы просите об инвестициях, будьте готовы к тому, что инвестор тщательно изучит ваш бизнес-план, финансовые показатели и опыт (этот процесс называется комплексной проверкой).

Финансирование продавцом
Некоторые владельцы бизнеса предпочитают покупать уже готовый бизнес, а не начинать его с нуля. Если вы рассматриваете такой способ, можно запросить информацию о финансировании продавцом. При финансировании продавцом вы должны оплатить часть покупки авансом (так называемый первоначальный взнос) и взять в долг остальные деньги у продавца. Затем вы со временем погашаете кредит с процентами.

Преимущества финансирования продавцом заключаются в том, что продавец получает проценты по кредиту, и вы можете быть уверены, что продавец верит в потенциал и будущее бизнеса. Возможно, вы даже сможете договориться о меньшем кредите в обмен на то, чтобы позволить продавцу сохранить частичное владение бизнесом.

Вам следует внимательно ознакомиться с предложением по кредиту и сравнить платежи с вашим бизнес-планом и бюджетом, чтобы определить, сможете ли вы позволить себе выплаты по кредиту. Продавец может забрать бизнес и вернуть себе бизнес-активы, если вы не сможете погасить кредит.

Краудфандинг
Некоторые предприятия финансируются за счет краудфандинга, который предполагает сбор пожертвований или инвестиций от многих людей — обычно через Интернет. Существует три основных типа краудфандинга:

• Пожертвования, когда другие инвестируют в ваш бизнес, не ожидая получить что-либо взамен.
• Вознаграждения, когда доноры получают «вознаграждение», например бесплатный образец продукта, как только цель сбора средств достигнута.
• Акционерный капитал, когда доноры получают частичную собственность в новой компании или предприятии.

Хотя краудфандинг может стать отличным способом повышения информированности и осведомленности, с ним также связаны определенные риски. Если вы не достигнете целей по сбору средств, это может негативно сказаться на репутации вашего бизнеса. Он также непредсказуем: в то время как некоторые краудфандинговые кампании очень успешны, многие — нет.

Изучите местное законодательство, прежде чем пытаться собрать деньги с помощью краудфандинга. Особые правила могут применяться к предприятиям, которые пытаются продать акции, и вы не захотите нарушать закон только начав свой бизнес. Если вы можете себе это позволить, попробуйте нанять адвоката, который имеет опыт работы с акционерным краудфандингом. Если нет, вы можете тщательно изучить эту тему самостоятельно или же обратиться за помощью в правительственную организацию, которая курирует акционерный краудфандинг.

Кредитный рейтинг бизнеса

Хотя оценка кредитоспособности бизнеса варьируется в зависимости от страны, общий принцип поддержания здоровой кредитной истории имеет важное значение. Многие владельцы малого бизнеса могут не осознавать, что их бизнес может иметь собственную кредитную историю и кредитные баллы (где это применимо). Кредитный рейтинг бизнеса может быть не менее важен, чем личный кредитный рейтинг, и создание кредитного рейтинга бизнеса может помочь вам получить доступ к финансированию, необходимому для оплаты крупных расходов, управления ежемесячными счетами и развития вашего бизнеса.

Получение кредита для бизнеса похоже на получение личного кредита, за исключением того, что он связан с вашей компанией. Компания с хорошим кредитным рейтингом бизнеса имеет послужной список ответственного финансового поведения, в то время как компания с плохим кредитным рейтингом бизнеса имеет историю просроченных платежей или неоплаченных счетов. Как для владельца малого бизнеса, ваш личный кредитный рейтинг все еще может быть важен. Кредиторы могут захотеть проверить личный кредитный рейтинг владельца, и это может стать важным фактором при определении кредитного рейтинга вашего бизнеса.

Хороший кредитный рейтинг бизнеса может помочь вам получить лучшие условия, когда вам нужно занять деньги. Это также может иметь решающее значение при заключении соглашений с поставщиками и аренде оборудования для бизнеса. Мониторинг отчетов по кредитному рейтингу бизнеса также может предупредить вас, если кто-то попытается использовать название вашей компании, чтобы занять деньги.

Эти шаги помогут заложить основу для создания кредитного рейтинга вашего бизнеса, однако не забудьте изучить местную систему кредитования бизнеса, прежде чем брать кредит:

1. Создайте юридическое лицо для своей компании.
2. Если у вас есть налаженный бизнес, определите, есть ли у вас уже кредитное досье в бюро кредитных историй для бизнеса. Эти компании собирают и хранят информацию о предприятиях и о том, своевременно ли эти предприятия погашают кредиты.
3. Создайте кредитную историю бизнеса, открыв кредитные линии, кредитные карты или взяв ссуды на имя вашего бизнеса. Поинтересуйтесь у кредитора, в какие бюро кредитных историй для бизнеса он отчитывается (некоторые не отчитываются ни перед кем, что не поможет получить хороший кредитный рейтинг для вашего бизнеса). Заключение с поставщиками и продавцами соглашений об условиях, по которым компании позволяют вам оплачивать покупки в течение определенного времени, может помочь, если они сообщают о ваших платежах в бюро кредитных историй для бизнеса. Некоторые бюро также позволяют вам самостоятельно предоставлять сведения о своем бизнесе.
4. Понимание того, что влияет на кредитный рейтинг вашего бизнеса, поможет вам предпринять шаги для создания кредитной истории. Однако существует множество бюро кредитных историй для бизнеса, и каждое из них использует разные вычисления для определения рейтинга. Своевременная оплата счетов обычно помогает, а досрочная оплата счетов может показывать вас с еще лучшей стороны. Вы не сможете контролировать некоторые факторы. Например, на ваш рейтинг может повлиять отрасль, в которой вы работаете, а также продолжительность вашей деятельности.
5. Следите за отчетами о кредитном рейтинге вашего бизнеса на предмет необычных действий, таких как новый кредит или счет, который вы не открывали. Неожиданные изменения могут указывать на то, что кто-то другой использует хороший кредитный рейтинг вашего бизнеса, чтобы занимать деньги.
   

Понимание долговой нагрузки
Обычно долговой нагрузкой называют общую сумму всех ваших долгов. Чтобы определить, превышает ли долговая нагрузка ваши возможности, вы можете рассчитать соотношение вашего долга к доходу (DTI), сравнив сумму долга с суммой заработка.

Это немного сбивает с толку, поскольку в бизнес-финансах для описания денежных средств, которые зарабатывает бизнес, используется понятие «выручка» (а не «доход»). Доход обычно выражает прибыль от бизнеса.

Однако для расчета DTI бизнеса используется понятие «валовой доход», который является тем же самым, что и выручка — т. е. доход до вычета расходов.

Вы можете рассчитать свой DTI, разделив общую сумму ежемесячных платежей по долгам на общий ежемесячный валовой доход (или выручку).

Кредиторы могут учитывать ваш личный и деловой DTI при принятии решения о кредитовании. Например, они могут не одобрить кредит, если ваш DTI превышает 30 процентов (вы тратите 30 процентов своего дохода на выплаты по долгам). Вы также можете использовать эту информацию, чтобы определить, разумно ли принимать на себя бремя дополнительных долгов.

Как правило, коэффициент DTI, равный 10 процентам или менее, означает, что ваша финансовая ситуация очень здорова, а коэффициенты в диапазоне от 10 до 20 процентов обеспечивают хорошую репутацию. При 20 процентах или выше — пора оценить вашу долговую нагрузку. Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят кредит кому-то с таким высоким коэффициентом DTI, а кредиторы, которые предоставляют кредиты в таких обстоятельствах, как правило, взимают высокие процентные ставки.

Вы можете уменьшить свой DTI, погасив кредиты, снизив процентную ставку по долгам или сумму платежа и увеличив количество денег, которые вы зарабатываете. Бизнес может быть в состоянии сделать это, предлагая рекламные акции для увеличения продаж, взимая с клиентов плату за просрочку платежей, чтобы стимулировать своевременные платежи, спрашивая своих поставщиков, можете ли вы погасить их со временем, сокращая ненужные расходы или консолидируя задолженность.

Консолидация кредитов
Если у вас несколько кредитов, вы можете взять один большой кредит и использовать его для погашения нескольких более мелких кредитов. Если вам будет одобрена более низкая процентная ставка, чем вы платите в настоящее время, консолидация кредитов может снизить сумму вашего ежемесячного платежа, сэкономить ваши деньги на процентах, упростить процесс погашения и отслеживание суммы вашей задолженности. Существует несколько способов консолидации задолженности бизнеса.