Кредитная отчетность

Большая часть сведений, содержащихся в кредитных отчетах, добровольно передается в кредитные бюро другими компаниями. Например, эмитент кредитной карты может решить сообщать о ваших платежах в бюро по защите прав потребителей или поставщик вашего малого бизнеса может сообщить, если ваш бизнес не оплатил поставки в течение согласованного времени.

Многие кредиторы сообщают как о положительных, так и об отрицательных действиях, связанных с вашим счетом (например, о своевременно оплаченных и просроченных платежах). Однако существуют исключения. Данные по платежам за коммунальные услуги, телефон, Интернет и арендную плату обычно не передают в бюро, если вы вовремя оплачиваете свои счета. Но если вы перестанете вносить платежи и ваш счет будет передан в коллекторскую службу, информация о нем может попасть в бюро кредитных историй и навредить вашей кредитной репутации.

Бюро собирают всю эту информацию от различных типов кредиторов и в открытых источниках, а затем объединяют сведения, связанные с физическим лицом или предприятием, для создания кредитного отчета.

Кредитные отчеты важны по двум причинам. Во-первых, они являются основой кредитных рейтингов, предлагающих кредиторам и другим компаниям простой способ оценить вас или ваш бизнес.

Сам кредитный отчет также может содержать много информации, которую кредиторы могут просмотреть, прежде чем одобрить или отклонить вашу заявку. А предприятия могут просматривать кредитные отчеты друг друга, прежде чем принимать решение о совместной работе. В результате, даже если у вас высокий кредитный рейтинг, вам может быть отказано в предоставлении кредита или заключении контракта на основании данных в вашей кредитной истории.

Персональные кредитные отчеты

В Соединенном Королевстве существуют три основных общенациональных бюро потребительских кредитов: Equifax, Experian и TransUnion. Данные этих кредитных бюро могут быть недоступны в зависимости от того, в какой стране вы живете. Законы и политика бюро определяют, что может и чего не может быть в ваших персональных кредитных отчетах, ограничивают, кто может просматривать ваши кредитные отчеты, а также влияют на то, как вы можете получить доступ к копиям ваших отчетов и на то, как оспаривать любые обнаруженные вами ошибки.

Ваши персональные кредитные отчеты содержат информацию о вас и счетах, которые вы открыли на свое имя, например:

• Идентифицирующие данные. Ваша персональная информация может включать ваше имя, дату рождения и адрес. В вашем кредитном отчете также может содержаться информация о прошлых адресах, а также сведения о нынешних и бывших работодателях.
• Счета. Список всех ваших кредитных счетов, о которых сообщается в бюро, включая различные типы кредитов и кредитных карт. Счета, также называемые торговыми линиями, могут содержать различную информацию, связанную с ними, включая дату открытия каждого счета, текущий баланс и историю ваших платежей по счету.
• Взыскание задолженности. Компания может отправить ваш счет на инкассацию, поручив ее другому отделу или наняв другую компанию для взыскания вашей задолженности, если вы не оплатили свои счета. Счет инкассо может отображаться в другом разделе ваших кредитных отчетов.
• Проверки кредитоспособности. Когда кто-то проверяет ваш кредитный рейтинг, запись о проверке кредитоспособности (называемая запросом) добавляется в ваши кредитные отчеты.
• Открытые источники. Единственная информация, которую активно получают кредитные бюро, — это общедоступные данные судебной системы, такие как заявления о банкротстве.

Некоторые сведения никогда не указываются в ваших кредитных отчетах, например, ваша религия, этническая принадлежность или доход.

Как правило, вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета, но отчеты будут отличаться в зависимости от конкретного бюро. Хотя ваши кредитные отчеты из разных бюро часто похожи, они могут не совпадать.

Если вы обнаружите ошибку в одном из отчетов, например, счет, который вы не открывали, вы можете открыть спор в бюро, и оно должно расследовать вашу претензию и проверить, исправить либо удалить спорный элемент.

Кредитные отчеты для бизнеса

Кредитные бюро также создают кредитные отчеты для бизнеса. Некоторые бюро создают как личные, так и кредитные отчеты для бизнеса. Однако также существуют бюро, которые занимаются исключительно кредитами для бизнеса.

Есть несколько шагов, которые вам, возможно, потребуется предпринять, прежде чем бюро кредитных историй сможет создать кредитный отчет для вашего бизнеса. Они подробно описаны на странице Кредит для бизнеса и включают в себя информацию о юридических аспектах создания вашего бизнеса.

Кредитные отчеты для бизнеса, как и личные кредитные отчеты, содержат сведения, которые получают или собирают бюро. Кредитный отчет для бизнеса может состоять из нескольких разделов:

• Сведения о бизнесе. Кто владеет и управляет бизнесом и является ли бизнес частью более крупного семейства предприятий. В разделе также может содержаться подробная информация о том, когда был запущен бизнес, сколько в нем сотрудников, где он расположен и его предполагаемые продажи за год.
• Счета. Кредиты бизнеса, кредитные карты и кредитные счета у поставщиков, а также история платежей и остатки средств по каждому счету.
• Взыскание задолженности. Неоплаченные счета бизнеса, которые были отправлены в коллекторское агентство.
• Банк, страхование и лизинг. Основной банк бизнеса, независимо от того, арендует ли бизнес оборудование у другого бизнеса, и страховые компании, которые продали страховку бизнесу.
• Открытые источники. Банкротства и судебные решения (постановление суда о том, что бизнес должен погасить долг).
• Сравнительные данные. Насколько эффективно бизнес работает в финансовом отношении по сравнению с другими компаниями аналогичного размера в той же отрасли.

Вам не обязательно гарантирован бесплатный доступ к кредитным отчетам для бизнеса. Однако вы можете приобрести кредитные отчеты по вашему бизнесу в бюро, а некоторые компании, которые не являются кредитными бюро, могут предоставить бесплатный доступ к некоторым кредитным отчетам вашего бизнеса.

Периодическая проверка кредитных отчетов бизнеса на наличие ошибок может быть хорошей идеей, так как ошибка может повредить кредитоспособности вашего бизнеса или даже указывать на мошенничество. Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить эту информацию в кредитном бюро.

Кредитный рейтинг

Кредитные баллы (если они используются в вашей стране) являются результатом использования вычислительных формул (также называемых моделями кредитного рейтинга), анализирующих кредитные отчеты и пытающихся предсказать конкретные результаты на основе кредитной истории отдельного лица или компании. Многие кредитные рейтинги пытаются определить вероятность того, что человек или предприятие не оплатят счет своевременно.

Кредитные рейтинги могут облегчить оценку чьего-либо кредита — вместо того, чтобы выяснять, как интерпретировать кредитный отчет, кредиторы могут быстро просмотреть рейтинг, а затем принять решение.

Как правило, более высокий кредитный рейтинг означает, что человек или предприятие с большей вероятностью будут оплачивать счета вовремя. Наличие более высоких кредитных рейтингов может облегчить получение кредитов или кредитных карт на выгодных условиях и привести к уменьшению страховых взносов.

Существуют рейтинги кредитоспособности как потребителей, так и бизнеса, основанные на отчетах о кредитоспособности потребителей и бизнеса.

Персональные кредитные рейтинги
Потребительские кредитные рейтинги обычно основаны на информации, содержащейся в одном из ваших кредитных отчетов. Эти рейтинги пытаются предсказать вероятность того, что кто-то может просрочить оплату на 90 с лишним дней по одному из своих счетов. Для оценки заявки на выдачу кредита многие кредиторы создают свои собственные модели оценки кредитоспособности вместо покупки кредитного рейтинга (или в дополнение к ней). Клиентские рейтинги могут основываться на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, а также на внутренних данных. Например, если у вас есть текущий счет и вы подаете заявку на получение кредитной карты в том же банке, банк может рассмотреть вопрос о том, как вы управляли текущим счетом.

Кредитные рейтинги для бизнеса
Аналогично персональным кредитным рейтингам, компании создают различные типы кредитных рейтингов для оценки кредитоспособности бизнеса.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Построение кредитной истории может занять некоторое время, и лучше всего начать процедуру пораньше, прежде чем вам понадобится подать заявку на получение кредита или кредитной карты. Хотя формулы оценки кредитоспособности могут варьироваться в зависимости от типа кредитного рейтинга, вы можете предпринять некоторые действия, которые в целом улучшат ваши личный или деловой кредитный рейтинг.

Персональные кредитные рейтинги

В потребительских кредитных рейтингах используются аналогичные критерии оценки. В результате действия, которые улучшат один из ваших персональных кредитных рейтингов, как правило, улучшают все ваши персональные кредитные рейтинги. По порядку, вот наиболее важные факторы оценки.

• Оплачивайте свои счета вовремя. Попробуйте создать длинную историю своевременных платежей с несколькими счетами. В то время как один просроченный платеж может не снизить ваш кредитный рейтинг, наличие большого количества просроченных платежей определенно может повредить вашим баллам. Если вы не оплачиваете свои счета и ваш счет переведен в режим по умолчанию или передан в коллекторскую службу, это может еще больше повредить вашему рейтингу.
• Не допускайте высокого остатка. Ваш текущий баланс на возобновляемых кредитных счетах, таких как кредитные карты и кредитные линии, также может иметь важное значение для вашего кредитного рейтинга. Поддержание остатков на счету на как можно более низком уровне благоприятно повлияет на ваш рейтинг. Погашение остатков на счетах в рассрочку (например, кредит с фиксированным сроком погашения) также может помочь, хотя это и не так важно.
• Используйте несколько типов счетов. Сочетание возобновляемых и рассроченных кредитных счетов может улучшить ваш кредитный рейтинг. Вы также можете захотеть иметь по крайней мере три активных счета в своих кредитных отчетах, чтобы показать, что вы можете управлять несколькими счетами одновременно.
• Ограничьте частоту подачи заявок на получение кредита. Большое количество недавних заявок может снизить ваш рейтинг.

Кредитные рейтинги для бизнеса

Кредитные рейтинги для бизнеса также имеют разные формулы, и если вы хотите улучшить конкретный рейтинг, вы можете изучить, как рассчитывается этот показатель, чтобы выяснить, какие конкретные действия могут помочь. Однако, в целом, следующее может улучшить ваш кредитный рейтинг для бизнеса.

• Оплачивайте свои счета вовремя или досрочно. Как и в случае с персональным рейтингом, своевременная оплата счетов является одним из наиболее важных факторов оценки. Однако, в отличие от персональных кредитных рейтингов, некоторые кредитные рейтинги для бизнеса вознаграждают вас за досрочную оплату счетов.
• Не допускайте высокого остатка. Наличие низкого баланса также поможет вашему бизнесу получить лучший кредитный рейтинг.
• Используйте несколько счетов, данные по которым передаются в кредитные бюро. Наличие кредитов, кредитных карт и платежных счетов у поставщиков в вашем отчете (с историей своевременных платежей) может улучшить ваш кредитный рейтинг. Вы можете спросить поставщиков, в какие кредитные бюро для бизнеса они отчитываются, если они вообще отчитываются перед кем-либо.
• Сосредоточьтесь на улучшении финансовых показателей вашего бизнеса. В кредитных рейтингах для бизнеса могут учитываться финансовые показатели вашего бизнеса в качестве фактора оценки. Если у вас каждый месяц поступает больше денег, чем расходуется, и вы накопили сбережения, это может положительно сказаться на вашем рейтинге.
• Работайте над своим персональным кредитным рейтингом. Некоторые кредитные рейтинги для бизнеса учитывают персональный кредитный рейтинг владельцев в качестве одного из факторов оценки. Ваш персональный кредитный рейтинг может даже быть одним из самых важных факторов, если ваш бизнес совершенно новый.

Разумно используйте кредит

Наличие отличных персональных и деловых кредитных рейтингов может помочь вашему бизнесу во многих отношениях. Вы можете сэкономить деньги на страховке и иметь больше времени, чтобы расплатиться со своими поставщиками. Вы также можете взять в долг больше денег по более низкой процентной ставке у кредиторов и эмитентов кредитных карт.

Однако, если вы можете получить одобрение на кредит или кредитную линию, это не значит, что вы должны брать в долг. Как правило, лучше всего занимать деньги, когда у вас есть конкретный план, как вы собираетесь их использовать, вы знаете, как эти деньги помогут развитию вашего бизнеса, и уверены, что сможете вернуть долг.