لم تكُن تقارير الائتمان موجودة دائمًا، حيث أنها لم تكن موجودة على الأقل بنفس الأنظمة الرسمية التي لدينا اليوم. وقد كانتْ هناك فترة زمنية عاش فيها العديد من الناس في البلدات الصغيرة؛ التي كان يعرفكِ خلالها البقّال المحلي أو مخزن الإمدادات أنتِ وعائلتكِ ويبيعون لكم سلعًا على الحساب (بمعنى، أن تقوم بشراء المنتجات واستلامها الآن ويمكنكِ دفع ثمنها لاحقًا)، بناءً على السمعة الخاصة بكِ.
لكن مع نمو المدن وعندما أصبح السفر أسهل بكثير، احتاجتْ المشروعات إلى طريقة لتقييم قدرة شخص غريب واستعداده لسداد أي قرض. حيث عمِلَ بعض أنواع التجار معًا لإنشاء قوائم بالمشترين الجديرين بالثقة. على سبيل المثال، قد يكون هناك جمعية تجار لجميع بائعي الأخشاب في المدينة، وسيحتفظون بقائمة بالمقاولين الذين دفعوا (أو لم يدفعوا) فواتيرهم في الوقت المحدد.
في منتصف القرن التاسع عشر، وُلدتْ صناعة جديدة - إعداد تقارير الائتمان. حيث ستقوم شركات إعداد تقاريرالائتمان بالبحث في الأشخاص والمشروعات، والاحتفاظ بسجل لتاريخ الدفع الخاص بهم وبيع فرص الحصول على تقارير الائتمان. ومن الآن فصاعدًا، تستخدم مكاتب الائتمان الدولية تكنولوجيا أكثر تقدُّمًا لجمع المعلومات، وتنظيم البيانات، وبيع تقارير الائتمان حول العالم.
لماذا يُعتبر ذلك أمرًا مهمًا لمالكي الشركات؟ لأن سجل الائتمان الجيد يمكن أن يساعدك في ما يلي:
- التفاوض مع المُورِّدين التابعين لك
- دفع مبالغ أقل للتأمين
- التأهُّل للحصول على أسعار فائدة أقل وحدود أعلى للقروض عندما تقترض المال
- الحصول على قرض للمشروع دون التأثير على الجوانب المالية الشخصية الخاصة بكِ
بالنسبة للعديد من مالكي الشركات، يمكن أن يكون ائتمانهم الشخصي والتجاري أمرًا مهمًا في الإدارة المالية لمشروعاتهم. ومع ذلك، قد يكون نظاما الائتمان الشخصي والتجاري منفصليْن تمامًا، لذا من الجيد معرفة كيفية عمل كلا النظاميْن.
إعداد تقارير الائتمان
يتم الإبلاغ عن معظم المعلومات الواردة في تقارير الائتمان طواعية إلى مكاتب الائتمان من قِبل شركات أخرى. فعلى سبيل المثال، قد تختار جهة إصدار بطاقة الائتمان الإبلاغ عن مدفوعاتكِ إلى مكاتب المستهلك، أو قد يقوم بائع المشروع الصغير التابع لك بالإبلاغ إذا لم تكن شركتكِ قادرة على السداد مقابل إمداداتها خلال الوقت المتفق عليه.
حيث يقوم العديد من الدائنين بالإبلاغ عن كل من النشاط الإيجابي والسلبي المتعلق بحسابكِ (أي مدفوعاتك في الوقت المحدد والمدفوعات الفائتة). ولكن هناك بعض الاستثناءات. فبشكل عام، لا يتم إبلاغ المكاتب عن مدفوعات المرافق، والهاتف، والإنترنت، والإيجار إذا كنتِ تقومين بسداد فواتيركِ في الوقت المحدد. ولكن إذا توقفتِ عن سداد الدفعات المطلوبة وتم إرسال حسابك إلى التحصيلات، فقد يتم إبلاغ حساب التحصيلات إلى المكاتب والإضرار بالتصنيف الائتماني الخاص بكِ.
تقوم المكاتب بجمع هذه المعلومات جميعًا من خلال أنواع مختلفة من الدائنين والسجلات العامة، ثم تقوم بجمع المعلومات المرتبطة بفرد أو مشروع لإنشاء تقرير ائتماني.
ويمكن أن تكون تقارير الائتمان مهمة لسببيْن. أولاً، أنها تُعتبر الأساس للتصنيف الائتماني، والذي يمكن أن يمنح المقرضين والشركات الأخرى طريقة سهلة لتقييمكِ شخصيًا أو تقييم شركتكِ.
قد يحتوي تقرير الائتمان نفسه على الكثير من المعلومات التي يمكن للمُقرِضين مراجعتها قبل الموافقة على طلبكِ للحصول على قرض أو رفضه. ويمكن للشركات مراجعة تقارير ائتمان المشروعات لبعضها البعض قبل أن تُقرِّر العمل والتعاون معًا. ونتيجةً لذلك، حتى إذا كانتْ لديكِ درجة ائتمان عالية، فقد يتم رفض طلبكِ للحصول على قرض أو لإبرام عقد ما بناءً على شيء ما في سجل الائتمان الخاص بكِ.
تقارير الائتمان الشخصية
هناك ثلاثة مكاتب رئيسية للائتمان الاستهلاكي على الصعيد الوطني داخل المملكة المتحدة: ايكويفاكس (Equifax)، وإكسبريان (Experian)، وترانس يونيون (TransUnion). وقد لا تكون مكاتب الائتمان هذه مُتاحة ومتوفرة حسب الدولة التي تعيشين فيها. حيث تُملِي القوانين وسياسات المكاتب ما يمكن وما لا يمكن أن يكون واردًا في تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بكِ، وتحديد من يمكنه عرض تقارير الائتمان الخاصة بكِ، والتأثير على كيفية حصولكِ على نُسخ من التقارير الخاصة بكِ والتأثير على كيفية الاعتراض على أي أخطاء تجديها داخلها.
تحتوي تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك على معلومات تتعلق بكِ وبالحسابات التي تقومين بفتحها باسمكِ، مثل:
- معلومات تُحدِّد هويتكِ: يمكن أن تتضمن معلوماتكِ الشخصية اسمكِ، وتاريخ ميلادكِ، وعنوانك. وقد يحتوي تقرير الائتمان الخاص بكِ أيضًا على معلومات حول العناوين السابقة، إلى جانب أصحاب العمل الحاليّين والسابقين.
- الحسابات: هناك قائمة بجميع حسابات الائتمان الخاصة بكِ والتي يتم إبلاغ المكتب بها، ويشمل ذلك أنواع مختلفة من القروض وبطاقات الائتمان. ويمكن أن تحتوي الحسابات، والتي تُسمّى أيضًا خطوط تجارية، على مجموعة متنوعة من المعلومات المرتبطة بها، بما في ذلك تاريخ فتح كل حساب، والرصيد الحالي، وسجل الدفع الخاص بكِ مع الحساب.
- التحصيلات: قد تُرسِل أي شركة حسابكِ إلى قسم التحصيلات، أو تُكلِّف إدارة أخرى أو تستأجر شركة مختلفة لتحصيل الديون الخاصة بكِ، إذا لم تكوني قد قمتِ بسداد فواتيركِ. وقد يظهر حساب التحصيلات في قسم مختلف من تقارير الائتمان الخاصة بكِ.
- شيكات الائتمان. عندما يقوم شخص ما بفحص الائتمان الخاص بك، تتم إضافة سجل فحص الائتمان (وهو ما يُسمّى بلفظ استعلام) إلى تقارير الائتمان الخاصة بكِ.
- السجلات العامة. تتمثّل المعلومات الوحيدة التي تحصُل عليها مكاتب الائتمان بفعالية في بيانات السجلات العامة الواردة من نظام المحاكم، مثل تقديم طلبات بالإفلاس.
لن تكون بعض المعلومات أبدًا جزءًا من تقارير الائتمان الخاصة بكِ، مثل المعلومات الخاصة بالدّين، أو العِرق، أو الدخل.
ويمكنكِ بشكلٍ عام طلب نُسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بكِ ولكن هذا الأمر سيختلف بناءً على مكتب الائتمان. وفي حين أن تقارير الائتمان الخاصة بك الواردة من مكاتب مختلفة غالبا ما تكون متشابهة، إلا أنها قد لا تكون متطابقة.
فإذا وجدتِ خطأً في أحد التقارير الخاصة بك، مثل وجود حساب لم تقُومي بفتحه، يمكنكِ تقديم طلب اعتراض لمكتب الائتمان ويجب عليه التحقيق في مطالبتكِ والقيام إمّا بالتحقق في البند المُتنازع عليه، أو تصحيحه، أو حذفه.
تقارير ائتمان الشركات
تقوم مكاتب الائتمان أيضًا بإنشاء تقارير ائتمان الشركات. وتقوم بعض المكاتب بإنشاء تقارير ائتمان شخصية وتجارية. ومع ذلك، هناك أيضًا مكاتب تُركِّز فقط على ائتمان الشركات.
وهناك بعض الخطوات التي قد تحتاجين إلى اتخاذها قبل أن يتمكّن مكتب ائتمان الشركات من إنشاء تقرير ائتمان للمشروع الخاص بكِ. حيث تم بيان هذه الخطوات تفصيلًا في صفحة ائتمان الشركات وتتضمّن إنشاء شركتكِ بشكلٍ قانوني.
مثل تقارير الائتمان الشخصية؛ تكون تقارير ائتمان الشركات زاخرة بالمعلومات التي تتلقّاها المكاتب أو تجمعها. وقد يحتوي تقرير ائتمان الشركات على عدّة أقسام كما يلي:
- نبذة عن الشركة. مَن يملك الشركة ويُديرها وما إذا كانت الشركة جزءًا من عائلة أكبر من الشركات أم لا. وقد يحتوي هذا القسم أيضًا على تفاصيل حول وقت بدء الشركة، وعدد الموظفين داخلها، وأين تقع الشركة ومبيعاتها المُقدّرة خلال العام.
- الحسابات: تعني قروض المشروع، وبطاقات الائتمان، وحسابات الائتمان مع المُورِّدين، بالإضافة إلى سجل الدفع والأرصدة الخاصة بكل حساب.
- التحصيلات: الحسابات غير المدفوعة للشركة التي قد تم إرسالها إلى أي وكالة تحصيل.
- العمليات المصرفية، والتأمين، والتأجير. يُقصد بها البنك الأساسي للشركة، سواء أكانت الشركة يقوم بتأجير (أي استئجار) معدات من شركة أخرى أم لا وشركات التأمين التي قد باعتْ التأمين للشركة.
- السجلات العامة. حالات الإفلاسات والأحكام القضائية (أي أمر محكمة يقضي بإلزام الشركة بسداد الدين).
- بيانات المقارنة. التي تُبيّن مدى جودة أداء الشركة من الناحية المالية مقارنةً بالشركات الأخرى ذات الحجم المماثل والعاملة في نفس المجال الصناعي.
لا يمكنكِ بالضرورة ضمان الوصول المجاني إلى تقارير ائتمان الشركات. ومع ذلك، قد تتمّكنين من شراء تقارير الائتمان الخاصة بشركتكِ من خلال مكتب الائتمان التابع لكِ، وقد تمنحكِ بعض الشركات التي لا تُعتبر مكاتب ائتمان وصولًا مجانيًا إلى بعض تقارير الائتمان الخاصة بشركتكِ.
وقد يكون فحص تقارير ائتمان الشركات بشكلٍ منتظم فكرة جيدة، لأن وجود أي خطأ قد يضُر الجدارة الائتمانية لشركتكِ أو حتى يُشير إلى وجود احتيال وتدليس. فإذا وجدتِ أي خطأ، يمكنكِ تقديم اعتراضك على المعلومات لمكتب الائتمان.
التصنيف الإئتماني
تُعد درجات الائتمان هي ناتج معادلات الحاسب الآلي (وتُسمّى أيضًا نماذج التصنيف الائتماني) التي تُحلِّل تقارير الائتمان وتُحاوِل التنبؤ بنتائج مُحدّدة بناءً على السجل الائتماني للفرد أو الشركة. وتُحاوِل العديد من درجات الائتمان تحديد احتمالية تخلُّف الشخص أو المشروع عن سداد أي فاتورة.
ويمكن أن تُسهِل درجات الائتمان تقييم ائتمان شخص ما - بدلاً من معرفة كيفية تفسير تقرير الائتمان، كما يمكن للدائنين مراجعة النتيجة (درجة الائتمان) بسرعة ثم اتخاذ أي قرار تِباعًا.
وبشكلٍ عام، يُقصد بالدرجة الائتمانية الأعلى أنه من المرجح أن يتم دفع الفواتير في الوقت المُحدّد من خلال الشخص أو المشروع. ويمكن أن يُسهِل الحصول على درجات ائتمانية أعلى التأهُّل للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان بشروط مُواتية ويؤدي إلى دفع مبلغ أقل للتأمين.
هناك درجات ائتمان لكل من المستهلكين والشركات يتم احتسابها على أساس تقارير ائتمان المستهلك والشركات.
درجات الائتمان الشخصية
تعتمد درجات ائتمان المستهلك بشكلٍ عام على المعلومات الواردة في أحد تقارير الائتمان الخاصة بكِ. حيث تُحاوِل هذه الدرجات التنبؤ باحتمال تأخُّر شخص ما مدة 90 يومًا فأكثر عن سداد أحد فواتيره. ويُنشِئ العديد من المقرضين نماذج تصنيف الائتمان الخاصة بهم بدلاً من (أو بالإضافة إلى) شراء أي نتيجة لتقييم الطلب المُقدّم. قد تستند الدرجات المُخصّصة إلى المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بكِ إلى جانب البيانات الداخلية. فعلى سبيل المثال، إذا كان لديكِ حساب جاري وتقدّمتِ بطلب للحصول على بطاقة ائتمان من نفس البنك، فقد يضع البنك في اعتباره كيفية إدارتكِ لهذا الحساب الجاري.
درجات ائتمان الشركات
على غِرار درجات الائتمان الشخصي، تُنشِئ الشركات أنواعًا مختلفة من درجات الائتمان التجاري لتقييم الشركات.
كيفية تحسين درجات الائتمان الخاصة بكِ
قد يستغرق بناء الائتمان بعض الوقت، ومن الأفضل البدء مبكرًا قبل أن تحتاجين إلى التقدم بطلب للحصول على قرض ما أو بطاقة ائتمان. فعلى الرغم من أن معادلات التصنيف الائتماني يمكن أن تختلف اعتمادًا على نوع درجة الائتمان، هناك بعض الإجراءات التي يمكنكِ اتخاذها والتي سُتحسِّن بشكلٍ عام درجات الائتمان الشخصية أو التجارية الخاصة بكِ.
درجات الائتمان الشخصية
تستخدم درجات الائتمان الاستهلاكي معايير تصنيف (احتساب جدارة ائتمانية) مماثلة. ونتيجةً لذلك، تميل الإجراءات التي ستُحسِّن إحدى درجات الائتمان الشخصية الخاصة بكِ إلى تحسين جميع درجات الائتمان الشخصية الخاصة بكِ. وفيما يلي أهم عوامل التصنيف الائتماني بالتتابع المُنظّم:
- دفع فواتيرك في الوقت المُحدّد. يتعيّن عليكِ محاولة إنشاء سجل طويل من سداد الدفعات في الوقت المُحدّد مع حسابات متعددة. وفي حين أن الدفع المتأخر الواحد قد لا يدفعكِ على طول الطريق إلى مستوى ائتمان ضعيف، فإن وجود العديد من المدفوعات المتأخرة يمكن أن يضُر بالتأكيد درجات الائتمان الخاصة بكِ. إذا لم تدفعي الفواتير الخاصة بكِ وتم وضع حسابكِ بصفة “مُتخلِّف” أو تم إرساله إلى قسم التحصيلات، فقد يؤدي ذلك إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك أكثر.
- عدم الإبقاء على أرصدة كبيرة. يمكن أن يكون رصيدكِ الحالي في الحسابات الائتمانية المتجددة، مثل بطاقات الائتمان وحدود الائتمان، مهمًا بالنسبة إلى درجات الائتمان الخاصة بكِ. وسيُساعِد الحفاظ على رصيدك عند أدنى مستوى ممكن في الحصول على درجات الائتمان الخاصة بكِ. كما يمكن أن يُساعدكِ أيضًا سداد أرصدة حسابات الأقساط (كسداد قرض له فترة سداد ثابتة)، على الرغم من عدم كون هذا الأمر بنفس الأهمية.
- امتلاك أنواع حسابات مختلفة. يمكن أن يساعد امتلاككِ مزيجًا من حسابات الائتمان المتجددة والمُقسّطة درجات الائتمان الخاصة بكِ. وقد ترغبين أيضًا في أن يكون لديكِ على الأقل ثلاثة حسابات نشِطة في تقارير الائتمان الخاصة بكِ من أجل إثبات أنه يمكنكِ إدارة فواتير متعددة في وقتٍ واحد.
- الحد من وتيرة طلبك للائتمان. فوجود الكثير من الطلبات الحديثة قد يُخفِّض من درجتكِ الائتمانية.
درجات ائتمان الشركات
تحتوي درجات ائتمان الشركات أيضًا على معادلات مختلفة، وإذا كانتْ هناك درجة معينة تريدين تحسينها، فقد ترغبين في البحث عن كيفية حساب هذه النتيجة لمعرفة الإجراءات المحددة التي قد تساعد في هذا الشأن. ومع ذلك، بشكلٍ عام، يمكن أن يؤدي ما يلي إلى تحسين درجات ائتمان شركتكِ.
- دفع فواتيرك في الوقت المُحدّد أو أبكر. كما هو الحال مع درجات الائتمان الشخصي، يُعد دفع الفواتير الخاصة بكِ في الوقت المُحدّد أحد أهم عوامل التصنيف الائتماني. ومع ذلك، على عكس درجات الائتمان الشخصي، فإن بعض درجات الائتمان التجاري تُكافئكِ على قيامكِ بسداد الفواتيرالخاصة بك في وقتٍ مبكر.
- عدم الإبقاء على أرصدة كبيرة. يمكن أن يساعد وجود أرصدة منخفضة أيضًا في الحصول على درجات ائتمان شركتكِ.
- استخدام حسابات متعددة تتبع مكاتب الأعمال. يمكن أن يساعد وجود قروض وبطاقات ائتمان وحسابات دفع مع المُورِّدين في التقرير الخاص بكِ (مع سجلات الدفع في الوقت المُحدّد) في الحصول على درجات الائتمان الخاصة بكِ. ويمكنكِ سؤال الموردين عن مكاتب ائتمان الشركات التي يُقدِّمون تقارير إليها، إذا كانوا يُقدِّمون تقارير إلى أي منهم على الإطلاق.
- التركيز على تحسين الجوانب المالية لشركتكِ. قد تأخذ درجات ائتمان الشركات في حُسبانها الجوانب المالية لشركتك كعامل من عوامل التصنيف. فإذا كان لديكِ أموال واردة أكثر من الأموال التي يتم انفاقها كل شهر وقمتِ ببناء مدخراتكِ، فقد يكون ذلك أمرًا جيدًا لاحتساب درجة ائتمانكِ.
- العمل على ائتمانكِ الشخصي. تُعتبر بعض درجات ائتمان المشروعات الائتمان الشخصي للمالكين عاملاً ما. ويمكن أن تكون درجة الائتمان الشخصي الخاصة بكِ واحدة من أهم العوامل، إذا كانت شركتكِ نشاطًا جديدًا تمامًا.
استخدام الائتمان بحكمة
يمكن أن يساعد الحصول على درجات ائتمانية شخصية وتجارية ممتازة شركتكِ بعدّة طرق. حيث يمكنكِ توفير المال الذي يتم دفعه للتأمين والحصول على المزيد من الوقت لسداد البائعين التابعين لكِ. وقد تتمكّنين أيضًا من اقتراض المزيد من الأموال بسعر فائدة أقل من السعر المُقدّم من جانب المُقرضين ومُصدِري بطاقات الائتمان.
ومع ذلك، لا يعني مجرد أنه يمكنكِ الحصول على موافقة لمنحكِ قرض ما أو خط ائتمان أنه يجب عليكِ اقتراض المال. فبشكلٍ عام، من الأفضل اقتراض المال عندما يكون لديكِ خطة محددة لكيفية استخدامكِ للأموال، ومعرفة كيف سيساعد المال في تنمية شركتكِ وأنتِ واثقة من قدرتكِ ماليًا على سداد الدين.
