Os relatórios de crédito nem sempre existiram, pelo menos não com os mesmos sistemas formalizados que temos hoje. Houve um tempo em que muitas pessoas viviam em cidades pequenas, e a mercearia local ou loja de suprimentos podia conhecer você, sua família e vender mercadorias no crédito (ou seja, você recebe os produtos agora e pode pagar por eles depois), com base na sua reputação.

À medida em que as cidades cresciam e se tornava mais fácil viajar, as empresas precisavam encontrar uma forma de avaliar a capacidade e a disposição de um estranho de pagar um empréstimo. Alguns tipos de comerciantes trabalharam juntos para criar listas de compradores confiáveis. Por exemplo, em uma cidade, pode haver uma associação de comerciantes para todos os vendedores de madeira, e eles mantém uma lista dos empreiteiros que pagam (ou não) as contas em dia.

Em meados do século XIX, uma nova indústria nasceu – as empresas de relatórios de crédito. Elas pesquisavam pessoas e empresas, mantinham um registro de seu histórico de pagamentos e vendiam acesso a relatórios de crédito. Avançando rapidamente para hoje, as agências de crédito internacionais estão usando tecnologia mais avançada para coletar informações, organizar os dados e vender relatórios de crédito em todo o mundo.

Por que isso é importante para os pequenos empresários? Porque um bom histórico de crédito pode ajudar o empreendedor a:

• negociar com seus fornecedores
• pagar menos juros
• qualificar-se para condições melhores de negociação na tomada de empréstimo
• tomar empréstimo comercial sem afetar suas finanças pessoais
  

Para muitos empreendedores, o crédito pessoal e empresarial pode ser importante para a gestão financeira do seu negócio, por isso deve-se compreender como funcionam.

Relatório de crédito

A maior parte das informações nos relatórios de crédito é reportada voluntariamente às agências de crédito por outras empresas. Por exemplo, um emissor de cartão de crédito pode optar por relatar seus pagamentos às agências do consumidor, ou o fornecedor de sua pequena empresa pode relatar se os suprimentos foram pagos dentro do prazo estabelecido.

Muitos credores relatam atividades positivas e negativas relacionadas à sua conta (por ex., seus pagamentos em dia e pagamentos atrasados). Existem algumas exceções, no entanto. Pagamentos de serviços públicos, telefone, internet e aluguel geralmente não são informados às agências, se você estiver pagando suas contas em dia. Caso você deixe de efetuar um pagamento e entre no cadastro de inadimplentes, junto às empresas de cobrança, isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.

As agências coletam todas essas informações de diferentes tipos de credores e registros públicos e, em seguida, combinam as informações associadas a um indivíduo ou empresa para criar um relatório de crédito.

Os relatórios de crédito são a base para a pontuação de crédito, o que pode fornecer aos credores e outras empresas uma maneira fácil de avaliar você ou sua empresa. Podem, também, servir de fonte de informações a serem consultadas, antes de aprovar ou negar seu pedido. Além disso, as empresas podem revisar os relatórios de crédito comercial umas das outras, antes de decidirem trabalhar juntas. Como resultado, mesmo que você tenha uma pontuação alta, pode ser negado um empréstimo ou contrato baseado em seu histórico de crédito.

Relatório de crédito pessoal

Os relatórios de crédito pessoal contêm informações sobre você e as contas que abriu em seu nome, como:

• Informações de identificação. Suas informações pessoais podem incluir seu nome, data de nascimento e endereço. Seu relatório de crédito também pode ter informações sobre endereços anteriores, juntamente com empregadores atuais e antigos.
• Contas. Uma lista de todas as suas contas de crédito que são relatadas à agência, incluindo diferentes tipos de empréstimos e cartões de crédito. As contas podem ter uma variedade de informações associadas a elas, incluindo a data em que cada uma foi aberta, o saldo atual e seu histórico de pagamentos.
• Cobranças. Uma empresa pode enviar sua conta para cobranças, encarregando outro departamento ou contratando outra empresa para cobrar sua dívida, caso você não tenha pago suas contas. A conta de cobrança pode aparecer em uma seção diferente de seus relatórios de crédito.
• Verificações de crédito. Quando alguém verifica seu crédito, um registro da verificação de crédito (consulta) é adicionado aos seus relatórios.
• Dados públicos. A única informação que as agências de crédito obtêm ativamente são dados de registro público do sistema judicial, como pedidos de falência.

Algumas informações nunca farão parte dos relatórios de crédito, como sua religião, etnia ou renda.

Geralmente, você pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, mas isso pode se diferenciar dependendo da agência. Embora seus relatórios de crédito de agências diferentes sejam, geralmente, similares, eles podem não ser idênticos.

Se encontrar um erro em um de seus relatórios, como uma conta que não abriu, você pode registrar um litígio com a agência. Ela investigará sua solicitação, e então fará a verificação, correção ou excluirá o item contestado.

Relatórios de crédito corporativo

Existem algumas etapas que você pode precisar seguir, antes que uma agência de crédito corporativo possa criar um relatório de crédito para sua empresa. Estes estão detalhados na página de Crédito corporativo e incluem legalmente criar o seu negócio.

Assim como os relatórios de crédito pessoal, os de crédito corporativo são preenchidos com informações que as agências recebem ou coletam. Um relatório de crédito corporativo pode ter várias seções:

• Informações sobre o negócio. Quem possui e administra, e se a empresa faz parte de uma família maior de empresas. A seção também pode conter detalhes sobre quando o negócio foi iniciado, quantos funcionários existem, onde está localizado e suas vendas estimadas por ano.
• Contas. Os empréstimos da empresa, cartões e contas de crédito com fornecedores, juntamente com o histórico de pagamentos e saldos de cada conta.
• Cobranças. As contas não pagas da empresa que foram enviadas para uma agência de cobrança.
• Serviços bancários, seguro e locação. Contato com o banco principal da empresa, se a empresa está alugando equipamentos de outra e as companhias que venderam seguros para a empresa.
• Dados públicos. Falências e julgamentos (uma ordem judicial de que a empresa deve pagar uma dívida).
• Dados comparativos. Quão bem uma empresa está indo financeiramente em comparação com outras empresas de tamanho semelhante, no mesmo setor.

Você não tem necessariamente acesso livre aos relatórios de crédito corporativo. No entanto, você pode conseguir comprar seus relatórios de crédito corporativo de uma agência, e algumas empresas que não são agências de crédito podem lhe oferecer acesso livre a alguns de seus relatórios de crédito corporativo.

Verificar regularmente seus relatórios de crédito corporativo em busca de erros pode ser uma boa ideia para proteger a reputação e a credibilidade do seu negócio, assim como evitar ou apurar fraude. Caso encontre um erro, pode contestar as informações com a agência de crédito.

Score de crédito

Os scores, ou pontuações, de crédito são o resultado de fórmulas de computador analisando relatórios de crédito e tentando prever resultados específicos com base no histórico de um indivíduo ou empresa. Muitos scores de crédito tentam determinar a probabilidade de a pessoa ou empresa não pagar uma conta.

Os scores de crédito podem facilitar a avaliação do crédito – em vez de descobrir como interpretar um relatório, os credores podem rapidamente analisar um score e tomar uma decisão.

Geralmente, um score de crédito mais alto significa que uma pessoa ou empresa tem maior probabilidade de pagar as contas em dia. Ter scores de crédito mais altos pode facilitar a qualificação para empréstimos ou cartões de crédito com condições favoráveis e levar a pagar menos pelo seguro.

Existem scores de crédito para consumidores e empresas com base em relatórios de crédito corporativo.

Scores de crédito pessoal

Os scores de crédito do consumidor geralmente são baseados nas informações de um de seus relatórios de crédito. Esses scores tentam prever a probabilidade de alguém atrasar mais de 90 dias em uma de suas contas. Muitos credores criam seus próprios modelos de score de crédito em vez de, ou além de, comprar um score para avaliar. Os scores personalizados podem ser baseados nas informações do seu relatório de crédito junto aos dados internos. Por exemplo, se você tiver uma conta corrente e solicitar um cartão de crédito do mesmo banco, o banco poderá considerar como você gerenciou a conta corrente.

Scores de crédito corporativo

Semelhante aos scores de crédito pessoal, as agências criam diferentes tipos de scores de crédito corporativo para avaliar as empresas.

Como melhorar seu score de crédito

A construção de crédito pode levar tempo, e é melhor começar cedo antes de solicitar um empréstimo ou cartão de crédito. Embora as fórmulas de score possam variar, existem algumas ações que você pode tomar, que geralmente melhorarão seu score de crédito pessoal ou corporativo.

Scores de crédito pessoal

Os scores de crédito do consumidor usam critérios de pontuação semelhantes. Como resultado, as ações que melhorarão um de seus scores de crédito pessoal tendem a melhorar todos os seus scores de crédito pessoal. Em ordem, aqui estão os fatores de pontuação mais importantes.

• Pague suas contas em dia. Tente construir um longo histórico de pagamentos em dia. Ter muitos pagamentos atrasados pode definitivamente prejudicar seu score. 
• Não mantenha saldos altos de dívida. Seu saldo atual em contas de crédito rotativo, como cartões de crédito e linhas de crédito, também pode ser importante para seu score de crédito. 
• Tenha vários tipos de contas. Ter uma combinação de contas de crédito rotativo e parcelado pode ajudar seu score. Você também pode ter pelo menos três contas ativas em seus relatórios de crédito para mostrar que pode gerenciar várias contas de uma só vez.
• Limite a frequência em que solicita crédito. Muitas solicitações recentes podem diminuir seu score. 

Scores de crédito corporativo

Os scores de crédito corporativo também têm fórmulas diferentes e, se houver um score específico que você deseja melhorar, convém pesquisar como ele é calculado para descobrir quais ações específicas podem ajudar. No entanto, em geral, seu score pode melhorar da seguinte forma:

• Pague suas contas em dia ou com antecedência. Assim como nos scores pessoais, pagar suas contas em dia é um dos fatores de pontuação mais importantes. No entanto, ao contrário dos scores de crédito pessoal, alguns scores de crédito corporativo recompensam-no por pagar contas antecipadamente.
• Não mantenha saldos altos de dívida. Ter saldos baixos também pode ajudar no score de crédito da sua empresa.
• Mantenha um bom relacionamento com clientes, fornecedores e outras empresas. Ter empréstimos, cartões de crédito e contas de pagamento com fornecedores em seu relatório (com históricos de pagamentos em dia) pode ajudar seu score de crédito. Você pode perguntar aos fornecedores a quais agências de crédito corporativo eles se reportam.
• Concentre-se em melhorar as finanças do seu negócio. Os scores de crédito corporativo podem levar em consideração as finanças da sua empresa como um fator de pontuação. Se você tem mais dinheiro entrando do que saindo a cada mês e construiu suas economias, isso pode ser bom para seu score.
• Trabalhe em seu crédito pessoal. Alguns scores de crédito corporativo consideram o crédito pessoal dos proprietários como um fator. Seu score de crédito pessoal pode até ser um dos fatores mais importantes, se o seu negócio for novo. 

Uso responsável do crédito

Ter excelentes scores de crédito pessoal e corporativo pode ajudar sua empresa de várias maneiras. Você pode economizar dinheiro no seguro e ter mais tempo para pagar seus fornecedores. Você também pode tomar emprestado mais dinheiro a taxas de juros mais baixas de credores e emissores de cartão de crédito.

No entanto, só porque você pode obter aprovação para um empréstimo ou linha de crédito não significa que você deva pedir dinheiro emprestado. Geralmente, é melhor tomar crédito somente se você tiver um plano específico de como usará o dinheiro, souber como o dinheiro ajudará a expandir o seu negócio e estiver confiante de que poderá pagar a dívida.