Kreditauskünfte gab es nicht immer, zumindest nicht mit denselben formalisierten Systemen wie heute. Früher lebten viele Menschen in Kleinstädten, man kannte sich untereinander und örtliche Lebensmittelhändler:innen oder andere Läden verkauften Personen aufgrund deren guten Rufs Waren auf Kredit (d. h. die Kund:innen erhielten die Produkte direkt und konnten sie später erst bezahlen).
Als die Städte jedoch immer größer und das Reisen immer einfacher wurde, benötigten die Unternehmen ein geeignetes Mittel, um die Fähigkeit und Bereitschaft von Fremden zur Kreditrückzahlung einschätzen zu können. Aus diesem Grund arbeiteten einige Handelsunternehmen zusammen, um Listen von vertrauenswürdigen Käufer:innen zu erstellen: So konnte es beispielsweise einen Handelsverband für alle Holzhändler:innen in einer Stadt geben, der eine Liste aller Unternehmer:innen führte, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlt haben (oder eben nicht).
Mitte des 18. Jahrhunderts wurde ein neuer Wirtschaftszweig geboren – die Kreditauskunft. Kreditauskunfteien überprüfen Personen und Unternehmen, zeigen deren Zahlungsverhalten auf und verkaufen den Zugang zu Bonitätsauskünften. Heute nutzen internationale Auskunfteien fortschrittlichere Technologien, um Informationen zu sammeln, Daten zu organisieren und Bonitätsauskünfte in der ganzen Welt zu verkaufen.
Warum ist dies so wichtig für Kleinunternehmen? Weil eine gute Kredithistorie Ihnen dabei helfen könnte:
- Mit Ihren Lieferant:innen zu verhandeln
- Weniger für die Versicherung zu zahlen
- Sich bei der Kreditaufnahme für niedrigere Zinssätze und höhere Kreditlimits zu qualifizieren
- Ein Geschäftsdarlehen aufzunehmen, ohne Beeinträchtigung Ihrer privaten Finanzen riskieren zu müssen
Für viele Kleinunternehmer:innen können ihre persönlichen und geschäftlichen Kredite eine wichtige Rolle beim Finanzmanagement ihres Unternehmens spielen. Allerdings können die Kreditsysteme für Privat- und Geschäftskund:innen völlig unterschiedlich sein, sodass es sinnvoll ist, sich über die Funktionsweise beider Systeme umfassend zu informieren.
Kreditauskunft
Die meisten der in den Kreditauskünften enthaltenen Informationen werden von anderen Unternehmen freiwillig an die Kreditauskunfteien gemeldet. So kann sich beispielsweise ein Kreditkartenunternehmen dazu entschließen, Ihre Zahlungen an die Verbraucherzentralen zu übermitteln, oder die Lieferant:innen Ihres Kleinunternehmens könnten einen Bericht vorlegen, wenn Ihr Unternehmen seine Lieferungen nicht innerhalb der vereinbarten Frist bezahlt hat.
Viele Gläubiger:innen melden sowohl positive als auch negative Aktivitäten in Bezug auf Ihr Konto (d. h. sowohl Ihre fristgerechten als auch Ihre versäumten Zahlungen). Es gibt jedoch auch Ausnahmen: Zahlungen für Versorgungsleistungen, Telefon, Internet und Miete werden in der Regel nicht an die Auskunfteien gemeldet, wenn Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen. Wenn Sie jedoch keine Zahlungen mehr leisten und die Forderung an ein Inkassounternehmen weitergeleitet wird, kann dies den Auskunfteien gemeldet werden und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Die Auskunfteien sammeln alle diese Daten von verschiedenen Gläubiger:innen und öffentlichen Aufzeichnungen und führen anschließend die mit einer Einzelperson oder einem Unternehmen verbundenen Informationen zusammen, um eine Kreditauskunft zu erstellen.
Kreditauskünfte können aus zwei Gründen wichtig sein: Zum einen bilden sie die Grundlage für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit, die Kreditgeber:innen und anderen Unternehmen einen einfachen Ansatz zur Bewertung Ihrer Person oder Ihres Unternehmens bietet.
Die Kreditauskunft selbst kann ebenfalls viele Informationen enthalten, die von den Kreditgeber:innen geprüft werden können, bevor sie Ihren Antrag genehmigen oder ablehnen. Darüber hinaus können Unternehmen die Wirtschaftsauskünfte von potenziellen Geschäftspartner:innen prüfen, bevor sie sich für eine Zusammenarbeit entscheiden. Infolgedessen kann es vorkommen, dass Ihnen ein Darlehen oder ein Vertrag aufgrund Ihrer Kredithistorie verweigert wird, selbst wenn Sie über eine hohe Bonitätsbewertung verfügen.
Persönliche Kreditauskünfte
In Deutschland sind bekannte Kreditauskunfteien für Verbraucher:innen zum Beispiel die Schufa, Crif Bürgel, Creditreform Boniversum und Infoscore Consumer Data. Je nachdem, in welchem Land Sie leben, sind diese Kreditauskunfteien möglicherweise nicht verfügbar. Gesetze und Richtlinien der Auskunfteien bestimmen, was in Ihren persönlichen Kreditauskünften stehen darf und was nicht, schränken ein, wer Ihre Kreditauskünfte einsehen kann, haben Auswirkungen auf die Art und Weise, wie Sie auf Kopien Ihrer Berichte zugreifen können, und regeln die Anfechtung der von Ihnen gefundenen Fehler.
Ihre persönlichen Kreditauskünfte enthalten Informationen über Sie und die Konten, die Sie auf Ihren Namen eröffnet haben, wie z. B:
- Personenbezogene Daten. Diese persönlichen Daten können Ihren Namen, Ihr Geburtsdatum und Ihre Adresse umfassen. Darüber hinaus kann Ihre Kreditauskunft Informationen über frühere Adressen sowie aktuelle und frühere Arbeitgeber enthalten.
- Konten. Eine Liste aller Ihrer Kreditkonten, die der Auskunftei gemeldet werden, einschließlich verschiedener Arten von Darlehen und Kreditkarten. Die Konten, auch Tradelines genannt, können eine Vielzahl an Informationen enthalten, einschließlich des Eröffnungsdatums, des aktuellen Saldos und Ihres Zahlungsverhaltens für jedes einzelne Konto.
- Inkasso. Wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlt haben, kann ein Unternehmen Ihre Verbindlichkeiten eintreiben lassen, indem es eine entsprechende Abteilung oder ein externes Unternehmen mit der Eintreibung Ihrer Schulden beauftragt. Das Inkasso-Konto kann in einem separaten Abschnitt Ihrer Kreditauskunft aufgeführt sein.
- Bonitätsprüfungen. Wenn jemand Ihre Kreditwürdigkeit überprüft, wird eine Aufzeichnung der Bonitätsprüfung (eine sogenannte Anfrage) zu Ihren Kreditauskünften hinzugefügt.
- Öffentliche Aufzeichnungen. Die einzigen Informationen, die von den Kreditauskunfteien aktiv eingeholt werden, sind öffentliche Daten aus dem Gerichtswesen, wie z. B. Konkursanmeldungen.
Manche Informationen werden niemals in Ihre Kreditauskunft aufgenommen, z. B. Ihre Religion, Ihre ethnische Herkunft oder Ihre Einnahmen.
In der Regel können Sie eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft anfordern, aber das hängt von der jeweiligen Auskunftei ab. Die Kreditauskünfte der verschiedenen Auskunfteien sind zwar oft ähnlich, aber nicht unbedingt identisch.
Wenn Sie in einem Ihrer Berichte einen Fehler finden, z. B. ein Konto, das Sie nicht eröffnet haben, können Sie bei der Auskunftei Widerspruch einlegen. Diese muss Ihren Anspruch prüfen und den beanstandeten Eintrag entweder verifizieren, korrigieren oder löschen.
Geschäftskreditberichte
Kreditauskunfteien erstellen auch Geschäftskreditberichte. Einige der Auskunfteien erstellen sowohl persönliche als auch geschäftliche Wirtschaftsauskünfte. Allerdings gibt es auch Auskunfteien, die sich ausschließlich auf Unternehmenskredite konzentrieren.
Bevor eine Unternehmensauskunftei eine Bonitätsauskunft für Ihr Unternehmen erstellen kann, müssen Sie unter Umständen einige Schritte unternehmen. Diese sind detailliert auf der Seite Geschäftskredite aufgeführt und umfassen die rechtliche Gründung Ihres Unternehmens.
Ebenso wie persönliche Kreditauskünfte enthalten auch Geschäftskreditberichte Informationen, die von den Auskunfteien erhalten oder gesammelt werden. Ein Geschäftskreditbericht kann mehrere Abschnitte enthalten:
- Informationen über das Unternehmen selbst. Wer das Unternehmen besitzt und leitet und ob es Teil einer größeren Unternehmensgruppe ist. Der Abschnitt kann auch Angaben darüber enthalten, wann das Unternehmen gegründet wurde, wie viele Personen es beschäftigt, wo es ansässig ist und wie hoch der geschätzte Umsatz für das Jahr ausfällt.
- Konten. Darlehen, Kreditkarten und Kreditkonten des Unternehmens bei seinen Lieferant:innen mit Angabe des Zahlungsverhaltens und der Salden für jedes Konto.
- Inkasso. Unbezahlte Rechnungen des Unternehmens, die an ein Inkassobüro geschickt wurden.
- Banken, Versicherungen und Leasing. Die Hausbank des Unternehmens, die Angabe, ob es Ausstattung von einem anderen Unternehmen least (d. h. mietet), sowie die Versicherungsgesellschaften, die dem Unternehmen Versicherungsschutz gewährt haben.
- Öffentliche Aufzeichnungen. Insolvenzen und Gerichtsurteile (eine gerichtliche Verfügung, wonach das Unternehmen eine Schuld zurückzahlen muss).
- Vergleichsdaten. Wie gut ein Unternehmen im Verhältnis zu anderen Unternehmen ähnlicher Größe in der gleichen Branche finanziell aufgestellt ist.
Sie haben nicht unbedingt Anspruch auf kostenlosen Zugang zu Wirtschaftsauskünften. Unter Umständen ist es jedoch möglich, die Geschäftskreditberichte Ihres Unternehmens bei einer Auskunftei zu erwerben, und manche Unternehmen, die selbst nicht als Kreditauskunfteien tätig sind, könnten Ihnen kostenlosen Zugang zu einigen Ihrer Geschäftskreditberichte gewähren.
Es kann sinnvoll sein, Ihre Geschäftskreditberichte regelmäßig auf ihre Richtigkeit zu überprüfen, da fehlerhafte Angaben die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens beeinträchtigen oder sogar ein Hinweis auf betrügerische Aktivitäten sein können. Sollten Sie einen Fehler feststellen, können Sie den entsprechenden Eintrag bei der Kreditauskunftei anfechten.
Kreditwürdigkeitsprüfung
Kreditwürdigkeitsprüfungen sind das Ergebnis von Computerformeln (auch Kredit-Scoring-Modelle genannt), anhand derer Kreditauskünfte analysiert werden und versucht wird, bestimmte Ergebnisse auf Grundlage der Kredithistorie einer Person oder eines Unternehmens vorherzusagen. Viele Kredit-Scores versuchen die Wahrscheinlichkeit zu ermitteln, mit der eine Person oder ein Unternehmen in Zahlungsverzug geraten wird.
Kredit-Scores können die Beurteilung der Kreditwürdigkeit einer Person erheblich erleichtern – anstatt sich mit der Interpretation einer Kreditauskunft auseinandersetzen zu müssen, können Kreditgeber:innen mit einem Blick auf den Score / die Kreditwürdigkeit direkt zu einer abschließenden Entscheidung gelangen.
Im Allgemeinen bedeutet eine höhere Kreditwürdigkeit, dass eine Person oder ein Unternehmen eher in der Lage ist, Rechnungen fristgerecht zu bezahlen. Eine höhere Kreditwürdigkeit kann den Zugang zu Darlehen oder Kreditkarten mit günstigen Konditionen erheblich erleichtern und dazu führen, dass Sie geringere Versicherungsbeiträge zahlen müssen.
Es gibt sowohl persönliche als auch Unternehmenskredit-Scores, basierend auf den Wirtschaftsauskünften der jeweiligen Zielgruppe.
Persönliche Kredit-Scores
Kredit-Scores von Verbraucher:innen basieren im Allgemeinen auf den Informationen in einer Ihrer Kreditauskünfte. Mit Hilfe dieser Scores wird versucht vorherzusagen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass jemand mit einer Rechnung mehr als 90 Tage in Verzug gerät. Viele Kreditgeber:innen erstellen ihre eigenen Kredit-Scoring-Modelle, anstelle von (oder zusätzlich zu) dem Kauf entsprechender Scores zur Bewertung eines Antrags. Individuelle Scores können sich sowohl auf die Informationen in Ihrer Kreditauskunft als auch auf interne Daten beziehen. Wenn Sie beispielsweise ein Girokonto besitzen und bei der gleichen Bank eine Kreditkarte beantragen, könnte die Bank den Umgang mit Ihrem Girokonto in die Bewertung mit einbeziehen.
Unternehmenskredit-Scores
Ähnlich wie bei persönlichen Kredit-Scores erstellen Firmen auch verschiedene Arten von Unternehmenskredit-Scores, um die geschäftlichen Kund:innen zu bewerten.
So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Der Aufbau eines Kredits kann einige Zeit in Anspruch nehmen, daher ist es sinnvoll, frühzeitig damit zu beginnen, noch bevor die Notwendigkeit besteht, einen Kredit oder eine Kreditkarte beantragen zu müssen. Obwohl die Formeln für die Kreditwürdigkeitsprüfung je nach Art der Bonität variieren können, gibt es einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihre persönliche oder geschäftliche Kreditwürdigkeit zu verbessern.
Persönliche Kredit-Scores
Bei Kredit-Scores für Verbraucher:innen kommen vergleichbare Bewertungskriterien zum Einsatz. Infolgedessen wirken sich die Maßnahmen, die einen Ihrer persönlichen Kredit-Scores verbessern, auf Ihre gesamten persönlichen Bonitätswerte aus. Nachfolgend sind die wichtigsten Bewertungsfaktoren aufgelistet.
- Bezahlen Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich. Versuchen Sie, auf mehreren Konten eine langjährige Historie mit einer zuverlässigen Zahlungsmoral aufzubauen. Während eine einzige Zahlungsverzögerung Sie vielleicht nicht gleich in den Bereich der schlechten Kreditwürdigkeit abrutschen lässt, kann eine Vielzahl von verspätet geleisteten Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit definitiv beeinträchtigen. Wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen und Ihr Konto in Verzug gerät oder ins Inkasso geht, kann dies Ihren Score / Ihre Kreditwürdigkeit noch stärker belasten.
- Führen Sie keine hohen Guthaben. Ihr aktueller Saldo auf revolvierenden Kreditkonten wie Kreditkarten und Kreditlinien kann ebenfalls einen wichtigen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit ausüben. Wenn Sie Ihren Kontostand so niedrig wie möglich halten, trägt dies zur Verbesserung Ihrer Bewertungen bei. Die Rückzahlung von Ratenkonten (z. B. eines Kredits mit fester Rückzahlungsfrist) kann ebenfalls helfen, obgleich dies nicht von entscheidender Bedeutung ist.
- Führen Sie mehrere Kontotypen. Eine Mischung aus revolvierenden und Ratenkreditkonten kann sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Vielleicht möchten Sie auch mindestens drei aktive Konten in Ihrer Kreditauskunft ausweisen, um zu zeigen, dass Sie problemlos mehrere Rechnungen gleichzeitig verwalten können.
- Begrenzen Sie die Häufigkeit Ihrer Kreditanträge. Eine Vielzahl an neuen Anträgen kann Ihre Bewertung verschlechtern.
Unternehmenskredit-Scores
Auch für Unternehmenskredit-Scores gibt es unterschiedliche Formeln, und für die Verbesserung eines bestimmten Wertes sollten Sie die entsprechende Berechnungsmethode recherchieren, um herauszufinden, welche spezifischen Maßnahmen hilfreich sein können. Grundsätzlich können jedoch folgende Maßnahmen Ihren Unternehmens-Kredit-Score verbessern:
- Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich oder vorzeitig. Wie bei den persönlichen Scores ist die pünktliche Begleichung Ihrer Rechnungen einer der wichtigsten Bewertungskriterien. Anders als bei persönlichen Kreditbewertungen belohnen einige Unternehmenskredit-Scores die frühzeitige Bezahlung Ihrer Rechnungen.
- Führen Sie keine hohen Guthaben. Auch niedrige Guthaben können sich positiv auf Ihren Unternehmenskredit-Score auswirken.
- Verwenden Sie mehrere Konten, die an die Wirtschaftsauskunfteien berichten. Wenn Sie über Darlehen, Kreditkarten und Zahlungskonten (mit pünktlicher Zahlungshistorie) bei Lieferant:innen verfügen, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Sie können sich bei den Lieferant:innen erkundigen, an welchen Wirtschaftsauskunfteien sie berichten, sofern sie dies überhaupt tun.
- Konzentrieren Sie sich auf die Verbesserung Ihrer Unternehmensfinanzen. Bei Unternehmenskredit-Scores können die Finanzen Ihres Unternehmens als Bewertungsfaktor berücksichtigt werden. Wenn monatlich mehr Geld eingeht als abfließt und Sie Ersparnisse gebildet haben, kann sich das positiv auf Ihren Score / Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
- Arbeiten Sie an Ihrem persönlichen Kredit. Bei einigen Unternehmenskredit-Scores wird die persönliche Kreditwürdigkeit der Eigentümer:innen als Faktor berücksichtigt. Ihre persönliche Kreditwürdigkeit könnte sogar einer der wichtigsten Faktoren sein, wenn Ihr Unternehmen noch ganz neu ist.
Setzen Sie den Kredit mit Bedacht ein
Einwandfreie persönliche und geschäftliche Kreditbewertungen können Ihrem Unternehmen in vielerlei Hinsicht helfen: Sie können Versicherungskosten sparen und verfügen über einen längeren Zeitraum für die Rückzahlung an Ihre Kreditgeber:innen. Möglicherweise können Sie sich auch mehr Geld zu einem niedrigeren Zinssatz von Kreditgeber:innen und Kreditkartenunternehmen leihen.
Allerdings bedeutet die Tatsache, dass Sie einen Kredit oder eine Kreditlinie bewilligt bekommen können, nicht, dass Sie sich auch Geld leihen sollten. Grundsätzlich ist es am besten, einen Kredit aufzunehmen, wenn Sie über einen konkreten Plan für die Verwendung des Geldes verfügen, wissen, wie das Geld zum Wachstum Ihres Unternehmens beitragen wird und sicher sind, dass Sie die Schulden zurückzahlen können.
