Arten von Unternehmenskrediten

In vielen Ländern werden die Kredithistorie und Kredit-Scores der Unternehmen separat von den Krediten der Geschäftsinhaber:innen geführt. Durch einen Unternehmenskredit (Score oder Historie) kann man sich einfacher für einen Kontokorrentkredit, ein Darlehen oder eine Kreditkarte qualifizieren. Wenn Sie dann einen Kredit für die laufende Führung oder den Ausbau des Unternehmens benötigen, greifen Sie auf diese Konten zurück.

Der richtige Aufbau und die Verwaltung des privaten Kredits kann eine wichtige Basis sein. Viele Kleinunternehmenden stellen fest, dass auch die private Kredithistorie einen bedeutenden Stellenwert einnimmt, da Kreditgeber:innen vor der Genehmigung eines neuen Kontos die persönliche Kreditwürdigkeit der Geschäftsinhaber:innen prüfen können.

Bevor Sie sich jedoch für einen Kredit entscheiden, sollten Sie die damit verbundenen Kosten und Auswirkungen auf Ihr Unternehmen berechnen – selbst wenn Ihnen ein Kredit bereits bewilligt wurde, heißt das nicht automatisch, dass Sie diesen auch annehmen sollten.

Denken Sie immer daran, dass Sie das Geld zuzüglich Gebühren und Zinsen auch zurückzahlen müssen!

Wenn Sie sich Geld leihen, ohne einen konkreten Plan zur Rückzahlung und Weiterentwicklung Ihres Unternehmens zu haben, sollten Sie besser keine Schulden machen, andernfalls kann es passieren, dass Sie den größten Teil der Einnahmen Ihres Unternehmens zur Tilgung derer verwenden müssen und kein Kapital mehr für Sie oder für Investitionen in die Zukunft des Unternehmens übrig bleibt.

Wenn Sie dahingegen der Meinung sind, dass Sie mit einem Kredit für Ihr Unternehmen mehr Weiterentwicklung und sogar Einsparungen verbuchen können als Sie an Gebühren und Zinsen zahlen, könnte Ihnen der Kredit Vorteile bringen.

Vorteile eines Unternehmenskredits

Falls möglich, kann der Aufbau einer vertrauenswürdigen Kredithistorie Ihrem Unternehmen dabei helfen:

Sich bei der Kreditaufnahme für niedrigere Zinssätze und höhere Kreditlimits zu qualifizieren
Weniger für Unternehmensversicherungen zu zahlen
Günstigere Vereinbarungen mit Lieferant:innen zu treffen

Wenn Sie keinen Unternehmenskredit nutzen, können Sie möglicherweise durch Ihren privaten Kredit Geld für Ihr Unternehmen leihen. Falls Sie nicht zur Rückzahlung Ihres Privatkredits fähig sein sollten, sind dann jedoch Ihre persönlichen Ersparnisse und Besitztümer gefährdet. Wenn Sie einen Privatkredit für Ihr Unternehmen nutzen, könnte es in Zukunft zudem schwieriger werden, einen persönlichen Kredit zu erhalten, z. B. für den Erwerb eines Fahrzeugs oder einer Immobilie.

Egal, ob Sie sich auf den Kredit Ihres Unternehmens, Ihren Privatkredit oder eine Mischung aus beidem stützen, stehen drei Möglichkeiten zur Geldbeschaffung zur Verfügung: eine Kreditlinie, ein Darlehen oder eine Kreditkarte.

Kontokorrentkredite für Unternehmen

Mit der Eröffnung eines Kontokorrentkredits haben Sie zukünftig die Möglichkeit, Geld zu leihen. Bei einem Kontokorrentkredit erhalten Sie ein Kreditlimit mit einem Höchstbetrag, der auf einmal ausgeliehen werden kann.

In der Regel zahlen Sie nur Zinsen oder Gebühren für den tatsächlich geliehenen Betrag, sodass Sie mit einer möglichst geringen Kreditaufnahme Geld sparen.

Bei Kontokorrentkrediten handelt es sich um revolvierende Konten, von denen Sie ohne erneute Antragstellung wiederholt Geld leihen können. Sie borgen sich beispielsweise einen Betrag unter Ihrem Kreditlimit aus und der Kreditgebende überweist das Geld auf Ihr Konto. Danach zahlen Sie diesen Betrag zuzüglich der Zinsen zurück. Anschließend können Sie erneut einen Kredit bis zum vollen Kreditrahmen aufnehmen.

Oder Sie nehmen einen weiteren Kredit auf, während Sie den ersten noch zurückzahlen – das ist möglich, solange die kombinierten Teilkreditbeträge unter dem Kreditlimit liegen.

Die Eröffnung eines Kreditrahmens kann Geldsorgen mildern. und Sie können sicher sein, Kapital für Ausgaben und Investitionen zur Verfügung zu haben. Erkundigen Sie sich jedoch vor der Eröffnung eines Kontokorrentkredits bei verschiedenen Kreditgeber:innen, damit Sie nicht mehr Gebühren und Zinsen als nötig bezahlen. Bei einigen (jedoch nicht allen) Konten fällt beispielsweise eine Jahresgebühr an, die auch dann beglichen werden muss, wenn kein Kredit aufgenommen wurde.

Geschäftsdarlehen

Vielleicht müssen Sie eine größere Bestellung aufgeben oder wollen ein Fahrzeug für Auslieferungen anschaffen. Bei einzelnen Ausgaben, die Sie nicht direkt in voller Höhe begleichen können, bietet sich die Option eines Geschäftsdarlehens an.

Bei einem Geschäftsdarlehen erhalten Sie sofort den vollen Kreditbetrag und zahlen das Geld zuzüglich Zinsen im Laufe der Zeit zurück. Mit anderen Arten von Geschäftsdarlehen wie z. B. Ausrüstungskrediten ist der Kauf (statt der Miete) von kostspieligen Geräten möglich.

Die Höhe des Leihbetrags, die Zinsen und die Laufzeit kann von Faktoren abhängen wie:

Dem:der Kreditgeber:in
Ihrem privaten Kredit (sofern vorhanden)
Dem Kredit Ihres Unternehmens (sofern vorhanden)
Ihrem Businessplan
Wie viel Geld Ihr Unternehmen verdient
Wie lange Sie schon im Geschäft sind
Ob Sicherheiten wie z. B. ein Haus, ein Unternehmensgebäude oder ein Fahrzeug vorhanden sind, die der/die Kreditgeber:in bei Nichtrückzahlung in Anspruch nehmen kann.

Kreditgeber:innen bieten meist unterschiedliche Anforderungen und Angebote, prüfen Sie daher mehrere Optionen, um genau das Darlehen zu finden, das am besten zu Ihnen und Ihren individuellen Bedürfnissen passt. Viele Kleinunternehmende müssen für ein Geschäftsdarlehen eine private Bürgschaft unterschreiben, d. h. sie haften bei der Zahlungsunfähigkeit des Unternehmens mit ihrem Privatvermögen.

Geschäftskreditkarte

Mit der Geschäftskreditkarte begleichen Sie alltägliche Betriebsausgaben und leihen sich Geld. Geschäftskreditkarten bieten einige Vorteile, über die private Kreditkarten nicht verfügen, z. B:

Separate Mitarbeiter:innenkarten, die an Ihr Geschäftskonto gebunden sind. Möglicherweise können Sie ein Limit und gewisse Anwendungsbereiche für das Personal festlegen.
Mit der Geschäftskreditkarte trennen Sie private und geschäftliche Ausgaben voneinander, was die Unterlagenführung und auch die Organisation vor der Abgabe der Steuererklärung erleichtert.
Mit einer Geschäftskreditkarte baut das Unternehmen eine eigene Kredithistorie auf.
Käufe und Guthaben auf Ihrer Geschäftskreditkarte wirken sich möglicherweise nicht auf Ihre private Kredithistorie aus, eventuell haften Sie jedoch noch immer persönlich für die Schulden und offene Beträge für Geschäftskreditkarten tauchen auch auf Ihren privaten Kreditauskünften auf.

Kreditkarten verfügen in der Regel über höhere Zinssätze als Kontokorrentkredite oder Darlehen, und sind, sofern Sie größere Zahlungen nicht unmittelbar begleichen können, meist eine teurere Form der Finanzierung. Sie können jedoch die optimale kurzfristige Lösung für die Verwaltung täglicher Ausgaben sein.

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